Lån med betalningsanmärkning: alternativ och kostnad

Kan man få lån med betalningsanmärkning?

Ja, det kan vara möjligt att få lån trots betalningsanmärkning. Långivaren måste dock bedöma om du har ekonomiska förutsättningar att betala ränta och amorteringar. Anmärkningen är därför inte ensam ett automatiskt skäl att avslå en ansökan, men den kan göra det svårare att få lån och påverka villkoren.

En betalningsanmärkning registreras av ett kreditupplysningsföretag efter att en betalningsförsummelse har fastställts av en myndighet eller domstol. Ett inkassokrav eller ett krav från Kronofogden leder alltså inte automatiskt till en anmärkning. Konsumentverket beskriver skillnaden mellan inkasso och betalningsanmärkning.

Vid kreditprövningen tittar långivaren bland annat på inkomster, utgifter, befintliga krediter, skulder och betalningsförmåga. Det finns inget generellt lagkrav på en viss månadsinkomst för lån med betalningsanmärkning. Bedömningen görs i stället utifrån den sökandes ekonomi.

Betalningsanmärkning, skuld och Kronofogden

En betalningsanmärkning är inte samma sak som en aktuell skuld hos Kronofogden. Kronofogden hanterar skulden, medan kreditupplysningsföretag registrerar betalningsanmärkningen. Ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden gör normalt ett nytt lån betydligt svårare, eftersom långivaren måste ta hänsyn till den aktuella skuldsituationen.

Det finns inget lån som alltid måste beviljas trots skuldsaldo och betalningsanmärkning. Erbjudanden med garanti om lån oavsett ekonomi bör därför undvikas.

Vilka alternativ finns vid lån trots anmärkning?

Vilket alternativ som är relevant beror på om behovet är tillfälligt eller om du redan har flera skulder. Ett nytt lån kan lösa en akut utgift, men kan också förvärra en redan ansträngd ekonomi.

Små lån och att låna 3 000 kronor

Snabblån, SMS-lån, mikrolån och korttidskrediter är närliggande benämningar på kortfristiga krediter. Kort återbetalningstid och avgifter kan göra dem dyra. Effektiv ränta kan bli mycket hög när kostnaderna fördelas över en kort period. Konsumenternas förklarar vad snabblån innebär.

För 3 000 kronor finns ingen gemensam ränta, avgift eller beviljandegrad. Samma sak gäller 15 000 och 25 000 kronor: priset bestäms av långivare, löptid, kreditprövning och avgifter.

Kostnadstabell för 3 000, 15 000 och 25 000 kronor

Det tillgängliga researchunderlaget innehåller inga verifierade, aktuella prisuppgifter från en namngiven långivare. För att inte hitta på ett erbjudande visar tabellen ett tydligt nollkostnadsexempel: 0 procent effektiv ränta och 0 kronor i avgifter. Det är en jämförelse av själva matematiken, inte den kostnad du kan räkna med vid en ansökan.

Den verkliga kostnaden måste hämtas från det erbjudande du får. Effektiv ränta omfattar ränta, uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader och är därför ett bättre jämförelsemått än den nominella räntan. Jämför erbjudanden med samma belopp och löptid och läs alltid totalbeloppet i kronor. Läs mer om ränta och avgifter hos Konsumenternas.

Lån utan UC med betalningsanmärkning

”Utan UC” beskriver normalt vilket kreditupplysningsföretag som används, inte att kreditprövningen försvinner. Långivaren kan använda en annan upplysning och måste fortfarande bedöma om du kan betala krediten. Betalningsanmärkningar, skulder och inkomster kan därför påverka beslutet även när UC inte används.

Många kreditupplysningar, så kallade omfrågningar, kan dessutom försvåra en ny kreditansökan. Sök därför inte hos många långivare samtidigt bara för att öka chansen att få ett ja. Det finns inte heller något verifierat, bestämt antal lån utan UC som accepterar betalningsanmärkning. Kontrollera långivare, upplysning, effektiv ränta, avgifter och total återbetalning i varje enskilt erbjudande. Läs mer om kreditprövning och kreditupplysningar.

Så bedöms lån med anmärkningar och skulder

Långivaren bedömer den aktuella betalningsförmågan, inte bara den historiska anmärkningen. Inkomster och utgifter behöver visa att det finns utrymme för den nya månadsbetalningen efter boende, andra lån och nödvändiga kostnader.

• Gå igenom inkomster, utgifter och alla befintliga krediter före ansökan.
• Räkna på månadsbelopp och total återbetalning, inte bara lånebeloppet.
• Undvik flera kreditförfrågningar när ett erbjudande räcker för att jämföra villkoren.
• Ta reda på om skulden är aktiv hos Kronofogden och prioritera den situationen före en ny kredit.

En låneförmedlare kan jämföra flera erbjudanden i samma ansökningsprocess, men det är fortfarande varje långivare som fattar kreditbeslutet. En eller flera anmärkningar innebär inte att någon viss långivare måste bevilja lånet.

Fungerar samlingslån och omstartslån?

Ett samlingslån eller omstartslån kan i vissa fall ersätta flera krediter med en ny kredit. Det kan ge en enda förfallodag och bättre överblick. Om det blir billigare beror däremot på den nya räntan, avgifterna, löptiden och vilka gamla krediter som löses. En längre löptid kan minska månadsbeloppet men samtidigt öka totalbeloppet.

Den nya långivaren gör en kreditprövning även när syftet är att samla lån. Betalningsanmärkning eller aktiva skulder kan därför göra ett samlingslån svårt att få. Jämför den nya totala återbetalningen med de gamla krediterna och kontrollera att gamla kreditutrymmen avslutas om det ingår i planen.

Vad gäller för ett aktiebolag med privat betalningsanmärkning?

Det går inte att ge ett generellt ja eller nej till om ett aktiebolag kan få företagslån när ägaren har en privat betalningsanmärkning. Fråga långivaren vilka uppgifter som prövas: aktiebolagets ekonomi, ägarens ekonomi eller båda. Kontrollera också om ett personligt åtagande, till exempel personlig borgen, ingår i villkoren.

För företag kan en betalningsanmärkning dessutom avse andra uppgifter än fastställda skulder, exempelvis en ansökan om betalningsföreläggande mot företaget. Företagslån ska inte blandas ihop med konsumentkrediter; villkor, säkerheter och kostnader måste kontrolleras direkt hos den aktuella långivaren.

Alternativ när lån trots Kronofogden inte är rimligt

Aktiva skulder hos Kronofogden gör normalt nya lån betydligt svårare, och en ny kredit kan förvärra situationen. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa till med budget, prioritering av skulder, avbetalningsplaner och ansökan om skuldsanering. Kronofogden informerar om budget- och skuldrådgivning och vägar ut ur skulder.

Skuldsanering är avsedd för den som inte kan betala sina skulder på många år, inte för ett enbart tillfälligt problem. Den pågår normalt i fem år och betalningen anpassas efter betalningsförmågan. Juni och december är betalningsfria månader enligt Kronofogdens information. Läs om villkoren för att ansöka om skuldsanering.

Hur länge finns betalningsanmärkningen kvar?

För en privatperson finns betalningsanmärkningen normalt kvar i tre år i kreditupplysningsregistren. Att skulden betalas innebär inte automatiskt att en korrekt registrerad anmärkning tas bort. En felaktig eller missvisande uppgift ska bestridas hos kreditupplysningsföretaget, som ska återkomma utan onödigt dröjsmål och senast inom en månad.

Vanliga frågor

Kan jag få lån till mitt AB trots att jag har en betalningsanmärkning?

Det beror på långivarens kreditprövning. Fråga vilka uppgifter som granskas och kontrollera villkoren för eventuella personliga åtaganden.

Kan jag låna 3 000 kronor med betalningsanmärkning?

Det kan vara möjligt hos vissa kreditgivare, men beslutet och kostnaden är individuella. Kontrollera effektiv ränta, avgifter, löptid och total återbetalning.

Kan jag få 15 000 eller 25 000 kronor trots anmärkning?

Det finns ingen generell beviljanderegel. Ett högre belopp kan ge en större kostnad i kronor, och löptiden påverkar både månadsbelopp och total återbetalning.

Kan jag samla lån trots betalningsanmärkning?

Det kan förekomma, men kreditprövningen kvarstår. Jämför den nya totalkostnaden med de gamla krediterna; ett lägre månadsbelopp är inte automatiskt billigare.

Finns SMS-lån utan UC med betalningsanmärkning och skulder?

”Utan UC” innebär inte utan kreditprövning. En annan kreditupplysning kan användas, och kortfristiga krediter kan ha mycket hög effektiv ränta. Överväg kommunens kostnadsfria skuldrådgivning innan du tar en ny kredit.

Finns lån som alltid beviljas trots skuldsaldo och anmärkning?

Nej. Det finns ingen seriös, generell garanti om lån oavsett ekonomi. Aktiva skulder hos Kronofogden bör hanteras innan du tar på dig ytterligare skuld.