Låna till tomt 2025 – guide till räntor och ansökan

Vad är tomtlån och när behövs det

Ett tomtlån är ett specifikt lån som hjälper dig att finansiera köpet av en obebyggd tomt, ofta som första steg mot att bygga ditt drömhus. Till skillnad från vanliga bolån är det inte knutet till en befintlig byggnad, utan säkerställs enbart av tomtens värde. För 2025 har reglerna uppdaterats, med bolånetak som höjs till 90 procent belåning, vilket gör det enklare att låna till tomt utan stor kontantinsats.

Skillnad mot bolån

Tomtlån och bolån liknar varandra men skiljer sig i syfte och villkor. Ett bolån finansierar en färdig bostad med byggnaden som säkerhet, medan tomtlån fokuserar på marken och ofta kräver en plan för framtida byggnation. Enligt Finansinspektionen påverkar Riksbankens referensränta på 1,75 procent i oktober 2025 tomtlåneräntorna, men bolån kan ha lägre räntor på grund av högre säkerhet. Förstagångsköpare gynnas av slopad amortering vid 90 procent belåning 2025, en förändring som inte alltid gäller för renodlade tomtlån.

Typiska kostnader som pantbrev och lagfart

När du köper en tomt tillkommer kostnader utöver själva lånet. Pantbrev är ett dokument som ger banken rätt till tomten som säkerhet och kostar cirka 2 procent av lånebeloppet plus en expeditionsavgift på 375 kronor. Lagfart, som registrerar ägandet, går på 1,5 procent av köpeskillingen plus 825 kronor i avgift. För en tomt på 500 000 kronor kan dessa kostnader landa på 15 000–20 000 kronor totalt. Läs mer om pantbrev för detaljerade beräkningar 2025.

Kontantinsatskrav

Kontantinsats för tomtköp har minskats till 10 procent tack vare 90-procentsbelåningen 2025, jämfört med tidigare 15 procent. För en tomt värd 1 miljon kronor behövs alltså 100 000 kronor i eget kapital. Banker som SBAB kräver dock stark inkomst och låg skuldsättning, ofta en belåningsgrad under 85 procent för godkännande. Tomtpriser varierar; i landsbygd ligger kvadratmeterpriset på 500–1 000 kronor justerat för inflation 2025, enligt Svensk Fastighetsförmedling.

Hur ansöker du om lån till tomt

Att ansöka om lån till tomt följer en strukturerad process som börjar med att jämföra banker och slutar med överlåtelse. Börja alltid med en budgetkalkyl för att se hur mycket du kan köpa tomt för. Processen tar vanligtvis 4–8 veckor.

Steg-för-steg process

Först kontaktar du banker för en preliminär bedömning baserat på din inkomst och kredit. Sedan tecknar du köpeavtal med säljaren och söker formellt lån med tomtvärdering. Banken godkänner lånet efter taxeringsvärde, och du betalar lagfart. Slutligen överlåts tomten. Använd en kalkylator från SBAB för att simulera månadsbetalningar.

Nödvändiga dokument

Du behöver lönebesked de senaste tre månaderna, taxeringsbeslut, ID-handling och köpekontrakt. För byggplaner, inkludera ritningar om det är ett byggnadskreditiv. Banker som Nordea kräver också bevis på kontantinsats från sparande eller försäljning.

Byggnadskreditiv som alternativ

Byggnadskreditiv är ett flexibelt lån för både tomt och byggfas, utbetalt i etapper. Det övergår till bolån efter färdigställande och har högre ränta initialt. För 2025 ligger räntan på 3–5 procent för privatlån via SBAB. Det passar om du planerar byggstart inom ett år.

Jämförelse av banker och räntor 2025

Jämför banker för att hitta bästa byggkreditiv ränta och villkor. Swedbank och Nordea erbjuder breda alternativ, medan SBAB fokuserar på låga räntor.

Swedbank och Nordea

Swedbank ger tomtlån upp till 75 procent belåning med ränta från 3,5 procent, plus rådgivning för förstagångare. Nordea erbjuder liknande med fokus på byggnadskreditiv och amorteringsfrihet 2025. Båda kräver minst 200 000 kronor i årsinkomst.

SBAB och andra

SBAB specialiserar sig på privatlån för tomt med räntor 3–5 procent och upp till 500 000 kronor utan säkerhet. Länsförsäkringar ger regionala fördelar med lägre avgifter. Jämför via oberoende guider som Låneguiden.

Aktuella räntesatser

Med Riksbankens ränta på 1,75 procent ligger tomtlåneräntor på 3–5 procent effektivt 2025. Välj fast eller rörlig ränta baserat på din risktolerans; fast ger stabilitet men högre initial kostnad.

Tips för att maximera ditt lån

För att få bästa villkor 2025, fokusera på stark ekonomi och aktuella regler. Undvik vanliga fallgropar som otillräcklig planering.

Nya regler 2025

Bolånetaket på 90 procent minskar kontantinsatsen till 10 procent, och amortering slopas för förstagångsköpare. Detta underlättar byggnadslån kopplat till tomt. Verifiera via Finansinspektionen för regionala variationer.

Vanliga misstag

Många glömmer extra kostnader som lagfart, vilket kan leda till överskridna budgetar. Ignorera inte bygglovskrav, som påverkar lånebeloppet. Jämför alltid minst tre banker för att undvika höga räntor.

Alternativ finansiering

Om banklån nekas, överväg privatlån eller topplån från befintlig bostad. För byggfas, använd byggnadskreditiv som övergång. Se Zensums guide för fler alternativ.

Disclaimer: Denna guide är informativ och ersätter inte personlig rådgivning från en finansiell expert. Kontakta alltid banken för individuella villkor, då regler kan ändras.

Vanliga frågor (FAQ)

Vad är skillnaden mellan tomtlån och bolån?

Tomtlån finansierar enbart marken utan byggnad, medan bolån täcker både tomt och hus. Tomtlån har ofta högre ränta på grund av lägre säkerhet, men 2025-reglerna med 90 procent belåning gör dem mer tillgängliga. Bolån kan konverteras från tomtlån efter byggstart, vilket förenklar processen för husbyggare.

Hur mycket kontantinsats behövs för tomtköp?

Kontantinsatsen är nu 10 procent av tomtens värde tack vare höjt bolånetak 2025, ner från 15 procent. För en 800 000 kronor tomt behövs 80 000 kronor i eget kapital, som kan komma från sparande eller försäljning. Banker bedömer din betalningsförmåga för att godkänna resten som lån.

Vilka banker erbjuder lån till tomt 2025?

Swedbank, Nordea, SBAB och Länsförsäkringar är ledande för tomtlån 2025, med räntor från 3 procent. SBAB utmärker sig för höga belåningsgrader upp till 90 procent. Jämför via deras webbplatser för aktuella erbjudanden anpassade till din region.

Hur fungerar byggnadskreditiv?

Byggnadskreditiv är ett stegvis lån för tomt och byggnation, utbetalt efter milstolpar som grundläggning. Räntan betalas bara på utnyttjat belopp, ofta 3–5 procent 2025. Det övergår till bolån vid färdigställande, men kräver byggplan och entreprenörsavtal från start.

Vad kostar ett pantbrev?

Ett pantbrev kostar 2 procent av beloppet plus 375 kronor i expeditionsavgift, lagfart 1,5 procent plus 825 kronor. För 500 000 kronor i lån blir det cirka 10 375 kronor. Det registreras hos Lantmäteriet och behövs för säkerhet i tomtlån.

Hur mycket får jag låna till tomt?

Du kan låna upp till 90 procent av tomtens värde 2025, beroende på inkomst och kredit. För en miljonkrona tomt max 900 000 kronor, men banker som Swedbank begränsar ofta till 75 procent utan stark ekonomi. Använd en kalkylator för personlig uppskattning baserat på din situation.