Tomtlån 2026: så finansierar du ett tomtköp

Går det att låna till en obebyggd tomt?

Ja, du kan i vissa fall låna pengar till en obebyggd tomt. Banken avgör vilken låneform som passar, om tomten kan godtas som säkerhet och hur stort låneutrymme du har. Ett lån till tomt skiljer sig från ett vanligt bolån eftersom det ännu inte finns något färdigt hus på fastigheten.

Villkoren för lån till obebyggd tomt varierar mellan banker och måste bekräftas av långivaren. Banken bedömer din ekonomi, tomtens värde och användbarhet som pant samt om du planerar att bygga. Finansieringen kan vara ett separat lån till tomten eller kopplas till ett byggnadskreditiv.

Låna till enbart tomt utan byggplaner

Att låna till enbart tomt utan färdigt bygglov eller entreprenadkontrakt är en individuell kreditfråga. Banken behöver godkänna tomten som pant och göra en kreditprövning och värdering. Det finns alltså inget automatiskt besked om att en tomt kan belånas bara för att du äger marken.

Nordea beskriver sitt byggnadskreditiv som en lösning där entreprenadkontrakt och/eller bygglov krävs. En förhandsvärdering kan också behövas. Nordea anger dessutom att samma person eller personer ska äga tomten och stå på entreprenadkontraktet och byggnadskrediten. Det är därför viktigt att skilja mellan lån för ett planerat byggprojekt och lån på en tomt som ska förbli obebyggd.

Tomtlån eller byggnadskreditiv?

Ett byggnadslån, även kallat byggnadskreditiv, är en tillfällig finansiering under nybyggnation eller större ombyggnation. Swedbank anger att byggnadslånet kan användas till bland annat tomt, grund, anslutningsavgifter och byggmaterial. Pengarna används i takt med att fakturorna betalas, i stället för att hela krediten behöver tas ut från början.

Nordea anger att amortering kan saknas under byggtiden. När huset är klart, besiktigat och försäkrat läggs krediten normalt om till ett bolån.

Kontantinsats vid tomtköp

Hur mycket egna pengar du behöver vid ett tomtköp avgörs av banken. Det finns inget fast generellt krav på 15, 20, 25 eller 40 procents kontantinsats för alla obebyggda tomter. Banken bestämmer hur stor del av köpet som kan finansieras efter kreditprövning och värdering.

Kontantinsatsen är den del av köpeskillingen som inte finansieras med lån. Utöver den behöver du planera för lagfart, eventuella nya pantbrev, ränta och andra kostnader. Räkna inte med att kunna låna 90 procent enbart för att du är förstagångsköpare; banken avgör låneutrymmet efter sin kreditprövning.

Handpenning och kontantinsats är inte samma sak

Handpenningen är en betalning i samband med köpet och styrs av villkoren i köpeavtalet. Kontantinsatsen beskriver i stället hur stor del av köpet du själv finansierar totalt. Handpenningen kan därför vara en del av den egna finansieringen, men begreppen betyder inte samma sak. Se till att betalningstidpunkter och finansiering är tydliga innan köpekontraktet undertecknas.

Regler om bolån och amortering 2026

Från och med den 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter i stället för Finansinspektionens tidigare föreskrifter och allmänna råd om bolånetak och amortering. De äldre reglerna upphörde den 31 mars 2026. Det skärpta amorteringskravet för hushåll med bolån över 4,5 gånger årsinkomsten togs samtidigt bort.

Nivåerna gäller bolån enligt reglerna. De avgör inte automatiskt hur mycket du får låna till en obebyggd tomt. Banken bedömer fortfarande säkerheten och din återbetalningsförmåga.

Så ansöker du om lån till tomt

1. Beskriv planen. Berätta om du ska behålla tomten obebyggd eller bygga. Om byggstarten är nära, fråga om byggnadskreditiv i stället för ett separat tomtlån.
2. Samla underlagen. Banken kan behöva uppgifter om tomten, köpekontrakt och din ekonomi. Vid byggfinansiering kan entreprenadkontrakt eller bygglov krävas. Nordea anger att en förhandsvärdering också kan behövas.
3. Genomgå värdering och kreditprövning. Banken behöver godkänna tomten som pant och bedöma dess värde. Kreditprövning ska göras innan byggnadskreditiv eller bolån beviljas.
4. Räkna på hela projektet. Ta med köpeskilling, egen insats, lagfart, pantbrev, ränta och byggkostnader. Vid byggnadskreditiv används krediten i takt med att fakturorna betalas.
5. Jämför erbjudanden. Be flera banker redovisa låneform, säkerhet, amortering, ränta och avgifter.

Swedbank uppger att banken kontaktar den som gjort en intresseanmälan om byggnadslån inom tre arbetsdagar. Det gäller den bankens process och är inte en generell tidsgräns för lån till tomt.

Lagfart, pantbrev och andra kostnader

Lagfart registrerar vem som äger fastigheten i Lantmäteriets fastighetsregister. Nya pantbrev är knutna till den specifika fastigheten och används som säkerhet för lån med fastigheten som pant. Nordeas uppgifter om kostnaderna kan sammanfattas så här:

Lagfarten ska enligt Nordeas information registreras inom tre månader efter köpet. Om det redan finns pantbrev i fastigheten behöver du bara betala för nya pantbrev som tas ut utöver det befintliga beloppet.

Räntekostnaden beror på bankens erbjudande och din ekonomi. Nordeas exempel visar 4,94 procents rörlig ränta på ett byggnadskreditiv på 1 000 000 kronor med tolv månaders kredittid och en beräknad effektiv ränta på 6,04 procent. Exemplet beräknades den 12 juni 2026 och är inte ett löfte om vilken ränta du får.

Kan du belåna en obebyggd tomt?

En obebyggd tomt kan användas som säkerhet om banken godkänner den som pant och genomför kreditprövning och värdering. Banken väger då samman din återbetalningsförmåga med säkerhetens värde. Tomtens belåningsbarhet är därför inte given.

Ett lån med tomten som säkerhet kan vara aktuellt för ett tomtköp, men banken avgör också vilken låneform som används och hur stor egen insats som behövs. Be om ett skriftligt besked om lånebelopp, säkerhet, amortering och avgifter innan du binder dig vid köpet.

Vanliga frågor

Hur mycket kan jag låna till en tomt?

Lånebeloppet bestäms efter bankens kreditprövning och värdering av tomten. Det finns ingen fast procentsats som gäller för alla obebyggda tomter. Be banken ange både högsta lånebelopp och hur mycket egen finansiering du behöver.

Kan jag låna pengar till tomt hos Nordea?

Nordea beskriver byggnadskreditiv för byggprojekt och anger krav på entreprenadkontrakt och/eller bygglov. Banken kan också behöva en förhandsvärdering. Om du vill låna till enbart tomt utan färdiga byggplaner behöver Nordea bedöma ditt upplägg.

Vad är skillnaden mellan lån på tomt och byggnadskreditiv?

Ett separat lån finansierar tomtköpet. Ett byggnadskreditiv är en tillfällig kredit för tomt och byggkostnader som används stegvis och normalt läggs om till bolån när huset är klart, besiktigat och försäkrat.

Vilka banker erbjuder tomtlån?

Bankerna kan ha olika upplägg för lån till tomt. Fråga varje långivare om separat tomtlån, byggnadskreditiv, krav på egen insats och vilka säkerheter som accepteras. Jämför sedan erbjudandena utifrån total kostnad och villkor.

Vad kostar lagfart och pantbrev?

Lagfart kostar enligt Nordeas uppgift 1,5 procent av det högsta av köpeskilling och taxeringsvärde, plus expeditionsavgift och administrativ bankkostnad. Nya pantbrev kostar 2 procent av pantbrevsbeloppet, plus de avgifter som anges i tabellen ovan.

Finns det ett statligt stöd som höjer lånet till tomt?

Räkna inte med att förstagångsköpare automatiskt kan låna 90 procent till en tomt eller nybyggnation. Låneutrymmet avgörs av banken efter kreditprövningen. De regler som gäller från 1 april 2026 ändrar inte detta individuella beslut.

Vilka kostnader ska jag ta med i budgeten?

Ta med köpeskilling, egen insats, lagfart, pantbrev, ränta och bankavgifter. Vid byggnadskreditiv tillkommer byggkostnader och anslutningar. Eftersom krediten används i takt med fakturorna behöver du också planera betalningarna under byggtiden.