Låna till tomt: guide och räntor 2025

Vad är ett tomtlån och när behöver du det?

Ett tomtlån är ett specifikt lån som hjälper dig att finansiera köpet av en obebyggd tomt, ofta som ett första steg mot att bygga hus. Det skiljer sig från vanliga bolån eftersom det inte kräver en färdig bostad som säkerhet, utan fokuserar på markvärdet. Om du planerar att köpa tomt utan omedelbara byggplaner är detta ett praktiskt alternativ för att säkra marken tidigt.

Skillnad mellan tomtlån och byggnadskreditiv

Tomtlån handlar enbart om att betala för tomten, medan ett byggnadskreditiv är en tillfällig finansiering som täcker både tomt och byggkostnader under husbygget. Byggnadskreditivet är amorteringsfritt under byggtiden, upp till två år efter slutförande, med ränta som dras kvartalsvis (enligt information från 2021, verifiera aktuella regler hos Finansinspektionen via xn--lnea-qoa.se, åtkomstdatum 2025-10-12). Tomtlån kan däremot omvandlas till byggnadskreditiv senare om du startar bygget inom 6–12 månader, som ett överbryggningslån (baserat på data från 2023, xn--lneguiden-52a.se, åtkomstdatum 2025-10-12).

Krav för att få låna till enbart tomt

För att få lån till enbart tomt behöver du en stabil inkomst, god kreditvärdighet och ofta en plan för framtida användning av tomten. Banker som Swedbank och Nordea kräver typiskt att du kan beläna upp till 75–85 procent av tomtens värde, beroende på läge och marktyp. Utan byggplaner blir det svårare, men privatlån via SBAB kan vara ett alternativ upp till 500 000 kronor utan säkerhet (SBAB, 2025, åtkomstdatum 2025-10-12).

Kontantinsats och säkerheter som pantbrev

Kontantinsats för tomtköp ligger vanligtvis på 15–25 procent av priset, men för förstagångsköpare kan bolånetaket höjas till 90 procent belåning från 2025 (enligt regeringsförslag, Ekonomigurun X, åtkomstdatum 2025-10-12). Pantbrev är ett dokument som styrker bankens rätt till tomten som säkerhet, och du behöver ofta utfärda nya om befintliga inte räcker. Kostnaden för pantbrev är cirka 2 procent av lånebeloppet plus lagfart på 1,5 procent av köpeskillingen; läs mer om pantbrev.

Hur mycket kan du låna till tomt?

Du kan typiskt låna upp till 85 procent av tomtens taxeringsvärde eller marknadsvärde, beroende på din inkomst och kredit. För en tomt värd 500 000 kronor med en årsinkomst på 500 000 kronor kan du förvänta dig ett lån på 425 000 kronor, minus kontantinsats. Beräkningen baseras på din skuldkvot, där boendekostnader inte får överstiga fem gånger bruttoinkomsten.

Beräkning av lånebelopp baserat på inkomst

Banker använder din inkomst, befintliga lån och levnadskostnader för att fastställa belopp. Exempel: Med en inkomst på 40 000 kronor/månad och inga andra lån kan du låna cirka 3–4 miljoner totalt för boende, varav en del till tomt. Använd bankernas kalkylatorer för exakt uppskattning, men räkna med amorteringskrav på 1–3 procent årligen.

Bolånetak och amorteringsregler 2025

Från 2025 höjs bolånetaket till 90 procent för förstagångsköpare, vilket minskar behovet av kontantinsats till 10 procent (Regeringen.se via X, 2025). Amortering krävs om lånet överstiger 50 procent av värdet, men byggnadskreditiv är undantagna under byggfasen. Detta gör det lättare att låna till tomt tidigt i processen.

Exempel på maxbelåning för tomtköp

För en tomt på 800 000 kronor i Stockholm: Maxlån 720 000 kronor vid 90 procent belåning, med 80 000 kronor i kontantinsats. I glesbygd kan belåningen vara lägre på grund av markvärde. Jämför med Kreditverket för regionala skillnader (2025, åtkomstdatum 2025-10-12).

Lånealternativ hos banker

Banker erbjuder olika lösningar för låna till tomt, från traditionella kreditiv till privatlån. Välj baserat på om du planerar byggstart snart eller inte. Swedbank och Nordea passar för större köp med säkerhet, medan SBAB är bra för flexibla privatlån.

Swedbank och Nordea: Byggnadskreditiv

Hos Swedbank kan du få byggnadskreditiv för tomt plus bygg med ränta runt 3,5 procent (2025). Nordea erbjuder liknande med fokus på köpa tomt i kombination med husbygge. Båda kräver pantbrev och kreditprövning.

SBAB och Länsförsäkringar: Privatlån

SBAB:s privatlån upp till 500 000 kronor är osäkrat och passar för enbart tomt, med individuell ränta baserat på kredit (SBAB, 2025). Länsförsäkringar erbjuder liknande blancolån med lägre belåningsgrad, idealiskt för mindre tomter.

Jämförelse av räntor och villkor

Här är en tabell med snitträntor för 2025 (baserat på Aktienyheterna.se, åtkomstdatum 2025-10-12, och Lånekoll.se):

Räntor och kostnader för tomtlån 2025

Snitträntor för tomtlån ligger på 3,2–3,5 procent i september 2025, med prognos ner till 2,7 procent vid årsslut (Aktienyheterna.se, 2025). Kostnader inkluderar ränta, amortering och avgifter som pantbrev. Förhandla alltid för bättre villkor.

Aktuella snitträntor

Räntorna varierar med bindningstid: Tre månaders runt 3,2 procent, treårs 3,5 procent. För byggkreditiv är de något högre initialt men flexibla.

Amortering och avgifter

Amortering är obligatorisk över 50 procent belåning, men undantag för byggprojekt. Avgifter: Uppläggningsavgift 1–2 procent, värderingskostnad 3 000–5 000 kronor.

Tips för att förhandla ränta

Jämför offerter från minst tre banker och ange din totala ekonomi. Flytta befintliga lån för rabatt. Kontakta rådgivare för personlig bedömning (notera: detta är allmän info, sök individuell rådgivning).

Steg-för-steg: Ansöka om lån till tomt

Börja med att värdera tomten och samla dokument. Ansök hos banken för förhandsbesked, som gäller tre månader. Undvik vanliga misstag som att underskatta kostnader.

Dokument som behövs

ID, inkomstbevis, tomtkontrakt och byggplaner. För pantbrev: Ansökan till Lantmäteriet.

Kreditprövning och förhandsbesked

Banken granskar UC-rapport och skuldkvot. Få besked inom dagar för att buda säkert.

Vanliga misstag att undvika

Glöm inte lagfart eller överskatta inkomst. Planera för extra kostnader som inspektion.

Vanliga frågor

Hur mycket kan jag låna till en tomt?

Du kan låna upp till 85–90 procent av tomtens värde baserat på inkomst och regler 2025. För en 600 000 kronor tomt med inkomst 45 000 kronor/månad blir det ofta 540 000 kronor efter kontantinsats. Beräkna via bankkalkylatorer, men amorteringskrav påverkar den totala förmågan; för förstagångsköpare höjs taket för att underlätta start (Aktienyheterna.se, 2025).

Vad är skillnaden mellan tomtlån och byggnadskreditiv?

Tomtlån finansierar enbart köpet av marken, medan byggnadskreditiv täcker både tomt och byggfas med amorteringsfri period. Byggnadskreditivet är tillfälligt och övergår till bolån efter färdigställande, med högre flexibilitet för projekt. Välj tomtlån om byggstart dröjer, men kombinera för helhet (Kreditverket.se, 2025).

Vilken ränta gäller för lån till tomt 2025?

Snitträntan är 3,2–3,5 procent, lägre för bundna lån. Prognos visar sjunkande räntor till 2,7 procent vid årsslut, beroende på Riksbanken. Jämför banker för att minimera kostnader, särskilt för privatlån som kan vara dyrare utan säkerhet (Lånekoll.se, 2025).

Behöver jag pantbrev för tomtköp?

Ja, pantbrev krävs som säkerhet för lånet, utfärdat via Lantmäteriet. Om tomten saknar befintliga pantbrev kostar nya 2 procent av beloppet. Det skyddar banken och är essentiellt för belåning över 50 procent; läs mer om kostnader 2025 (xn--lneguiden-52a.se, 2023, möjligen inaktuellt).

Hur stor kontantinsats krävs för tomt?

Kontantinsats är minst 10–15 procent, reducerat till 10 procent för förstagångsköpare 2025. För en miljonkronors tomt innebär det 100 000–150 000 kronor. Det täcker risker och lagstadgade krav, men sök dispens via bank om du har andra tillgångar.

Kan jag ta lån till tomt utan byggplaner?

Ja, via privatlån eller hypotekslån för enbart tomt, men belåningen blir lägre utan byggintention. Banker som SBAB erbjuder osäkrade lån upp till 500 000 kronor. Planera för högre ränta och kortare löptid; det är idealiskt för investering, men verifiera kommunala regler för användning.

Disclaimer: Denna guide är allmän information och ersätter inte personlig rådgivning från bank eller finansiell expert. Räntor och regler kan ändras; verifiera aktuella villkor 2025.