Vad är kontantinsats och kan man låna till den?

Definition av kontantinsats

Kontantinsats är den del av bostadens pris som du betalar med egna medel vid ett köp, vanligtvis minst 15 procent av köpeskillingen. Detta krav kommer från Finansinspektionens bolånetak som begränsar banklån till max 85 procent av värdet, för att skydda både köpare och marknaden från överbelåning. Utan kontantinsats blir det svårt att få bolån godkänt.

Grundläggande förklaring

En kontantinsats, eller vad är kontantinsats i vardagligt tal, är dina egna pengar som du lägger in för att finansiera bostadsköpet. Det handlar om sparade pengar, vinst från tidigare försäljning eller gåva från familj. Syftet är att visa att du har ekonomisk stabilitet och minskar risken för skulder.

Lagkrav och miniminivåer

Enligt nuvarande regler från Finansinspektionen är minimikontantinsats 15 procent, men det finns förslag på att höja bolånetaket till 90 procent och sänka det till 10 procent. Detta kan underlätta för unga köpare, men implementeringen är inte klar än. Regeln gäller för både hus och lägenheter i Sverige.

För mer om bolånetak, se Finansinspektionens sida om bolånetak.

Exempel på beräkning

För en bostad på 2 miljoner kronor blir kontantinsatsen 300 000 kronor (15 procent). Du kan då låna 1,7 miljoner. Använd en enkel formel: pris × 0,15 = kontantinsats.

Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Handpenning och kontantinsats är två separata betalningar i bostadsköp, men de förväxlas ofta. Handpenningen är en del av den totala kontantinsatsen och fungerar som en deposition, medan resten av kontantinsatsen betalas senare. Förstå skillnaden hjälper dig planera ekonomin bättre.

Vad är handpenning?

Handpenning är vanligtvis 10 procent av köpeskillingen och betalas vid kontraktsskrivning för att visa allvar. Den räknas in i kontantinsatsen. Enligt Ekonomifokus förklaring är det en bindande betalning som återbetalas om köpet inte godkänns av banken.

När betalas de?

Handpenningen betalas direkt vid kontrakt, ofta via klientmedelskonto hos mäklaren. Resterande kontantinsats (5 procent) betalas vid tillträde, tillsammans med bolånet. Detta framgår tydligt i Maklaroffertets guide om betalningstider.

Vanliga missförstånd

Många tror att handpenning är extra, men den ingår i de 15 procenten. Ett annat fel är att tro att man kan skippa den – det leder till avtalsbrott. Jämför med kontantinsats genom att se handpenningen som första steget.

Kontantinsats vid köp av hus eller lägenhet

Vid både husköp och lägenhetsköp gäller samma 15-procentsregel för kontantinsats, men processen skiljer sig något beroende på bostadstyp. För hus är det friköp, medan lägenheter ofta är bostadsrätter med föreningsavgifter. Reglerna är enhetliga för att stabilisera marknaden.

För hus

Vid köp av hus, vad är kontantinsats på hus, är det 15 procent av totalpriset. Det inkluderar handpenning och slutbetalning. Husköp kräver ofta högre totalbelåning på grund av större priser.

För bostadsrätt

För lägenhet eller bostadsrätt är kontantinsats lika stor, men tänk på att en del går till föreningens insats. Vad är kontantinsats på lägenhet handlar om samma princip, men värdet kan påverkas av föreningens ekonomi. Se Svensk Fastighetsförmedlings guide för detaljer.

Aktuella förändringar i regler

Regeringen föreslår sänkt minimikontantinsats till 10 procent genom höjt bolånetak. Detta diskuterades 2025 och kan gälla snart, enligt Bramäklarnes nyhet. Håll koll på Finansinspektionen för uppdateringar.

Hur mycket kontantinsats behövs?

Standard är 15 procent av bostadens pris, men det varierar med din ekonomi och marknad. Beräkna baserat på köpeskillingen för att se vad du behöver spara. Faktorer som inkomst påverkar hur mycket banken lånar ut utöver minimum.

Procentberäkning

Kontantinsats procent är alltid minst 15, men många lägger in mer för bättre ränta. För 3 miljoner kronor blir det 450 000 kronor.

Faktorer som påverkar

Din inkomst, skuldkvot och bostadens läge påverkar. I Stockholm behövs ofta mer på grund av höga priser. Vad är minsta kontantinsats är 15 procent, men banken kan kräva mer.

Räkneexempel

Exempel baserat på SCB:s genomsnittspriser 2025. Använd detta för att räkna ut kontantinsats själv.

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, det går att låna till kontantinsats via privatlån eller topplån, men det ökar dina totala kostnader och risker. Banker tillåter det inte direkt i bolånet, så det blir oäkta belåning. Väg för- och nackdelar noga.

Möjligheter och risker

Kan man låna till kontantinsats? Ja, men det räknas som blancolån med högre ränta. Risken är högre amortering och sämre ekonomi vid räntehöjningar.

Alternativ finansiering

Privatlån eller handpenningslån från Swedbank är vanliga. För regler 2025, läs mer om låna till kontantinsats.

Råd från experter

Experter rekommenderar att spara istället, men om nödvändigt, välj lån med låg ränta. Kolla Handelsbankens råd. Är det dumt att låna till kontantinsats? Det beror på din situation.

Kontantinsats i andra sammanhang (t.ex. bilköp)

Utanför bostäder, som vid bilköp, är kontantinsats frivillig men rekommenderad för bättre lånevillkor. Vad är kontantinsats på bilköp handlar om 10–20 procent för att sänka räntan. Det skiljer sig från bostadsköp genom lägre belopp och flexiblare regler.

Skillnader från bostad

För bilar finns inget lagkrav som bolånetaket, utan det är bilhandlarens eller bankens policy. Det är enklare att finansiera utan stor insats.

Typiska krav

• 10 procent för standard billån.
• 20 procent för premiumbilar.
• Sänker månadskostnaden avsevärt.

För mer, besök Bil Sweden.

Vanliga frågor om kontantinsats

När betalar man kontantinsats och handpenning?

Handpenningen på 10 procent betalas vid kontraktsskrivning för att binda köpet, medan resterande kontantinsats på 5 procent betalas vid tillträde när du får nycklarna. Denna tidslinje säkerställer att säljaren är skyddad och köparen har tid att fixa bolånet. Det är viktigt att ha pengarna redo i förväg för att undvika förseningar i processen.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenning är den initiala betalningen på 10 procent vid kontrakt, som ingår i den totala kontantinsatsen på 15 procent. Skillnaden ligger i tidpunkten och syftet: handpenning visar bindning, medan full kontantinsats täcker det som inte kan lånas. Förstå detta minskar förvirring och hjälper dig budgetera rätt för bostadsköp.

Hur mycket är kontantinsatsen på ett hus?

Minst 15 procent av husets köpeskilling, till exempel 300 000 kronor för ett hus på 2 miljoner. Det kan variera om du lägger in mer för bättre villkor, men minimikravet gäller alla husköp i Sverige. Tänk på regionala prisskillnader, som högre i storstäder.

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, via privatlån eller kan man låna till kontantinsats, men det är riskfyllt på grund av högre räntor och total belåning. Banker godkänner det inte i bolånet, så det blir extra kostnader. Experter råder att undvika om möjligt, men det kan vara en bro till sparande.

Vad är minsta kontantinsats vid bostadsköp?

Den minsta kontantinsatsen är 15 procent enligt dagens bolånetak, men ett förslag för 2025 sänker det till 10 procent. Detta minimikrav skyddar mot överbelåning och gäller oavsett om det är hus eller lägenhet. Kontrollera med din bank för personliga krav utöver minimum.

Vad är kontantinsats vid köp av bil?

Vid bilköp är kontantinsats ofta 10–20 procent av priset för att få lägre ränta på billånet, till skillnad från bostadens lagkrav. Det är frivilligt men sänker månadsbetalningen och visar finansiell styrka. Jämfört med bostad är det mindre strikt och enklare att finansiera via leasing eller lån.