Vad är minsta kontantinsatsen i Sverige?

Vad är minsta kontantinsatsen i Sverige?

Från och med den 1 april 2026 får bolånet vid köp av en ny bostad uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det innebär normalt att köparen behöver finansiera minst 10 procent på annat sätt, med egna pengar eller separat kredit. De 10 procenten är alltså inte en lagstadgad minsta kontantinsats i betydelsen att hela beloppet måste vara egna pengar.

Vid ett köp för 3 000 000 kronor blir beräkningen:

Det är bankens kreditprövning som avgör hur mycket du faktiskt får låna. Banken kan därför bevilja ett lägre bolån än 90 procent, beroende på bland annat inkomst, utgifter, andra skulder och bostadens värde. Det tidigare bolånetaket på 85 procent, och därmed den tidigare nivån på 15 procent, gäller inte längre för nya bostadsköp.

Reglerna finns i lagen om begränsning av bostadskrediter.

Går det att låna till en del av kontantinsatsen?

Ja, en separat kredit kan i vissa fall komplettera bolånet. Det kan vara ett särskilt kontantinsatslån eller ett privatlån utan säkerhet. Det finns däremot ingen generell rätt att låna hela beloppet. Om en del av insatsen lånas blir den totala skulden och månadsutgiften högre än om du bara har bolån.

Det kan också göra hushållet känsligare för räntehöjningar, inkomstbortfall eller andra förändringar i ekonomin. Ett lån utan säkerhet ska ingå i bankens bedömning av om du klarar den sammanlagda återbetalningen.

Nordea kontantinsatslån

Nordea beskriver ett särskilt kontantinsatslån som kan finansiera en del av insatsen. En förutsättning är att kunden också tar bolånet hos Nordea. I det upplägg som banken beskriver behöver resterande 5 procent av kontantinsatsen betalas med egna pengar.

Nordea anger individuell räntesättning, rörlig ränta och ingen uppläggningsavgift. Bankens publicerade räkneexempel för ett lån på 300 000 kronor visar 5,50 procents rörlig årsränta och 5,64 procents effektiv ränta med tio års återbetalningstid. Exemplet gäller räntan den 1 oktober 2025 och är inte en aktuell personlig offert.

Den som överväger att låna till kontantinsatsen kan börja med ett lånelöfte och en beräkning av kontantinsatsen.

Swedbank och lån till kontantinsats

Swedbank erbjuder ett handpenningslån, men banken skriver uttryckligen att den inte lånar ut pengar till kontantinsatsen. Swedbanks handpenningslån ska därför inte beskrivas som ett lån som finansierar den permanenta egna finansieringen av bostadsköpet.

Swedbank anger att handpenningen normalt är cirka 10 procent av köpesumman. Enligt bankens information ska handpenningslånet lösas på tillträdesdagen eller senast sex månader efter att lånet beviljats. Det är ett konkret villkor för bankens information om lånet, medan övriga villkor behöver framgå av den individuella överenskommelsen.

Skillnaden mellan kontantinsats, handpenning och handpenningslån

Kontantinsatsen är den del av bostadsköpet som inte täcks av bolånet. Med ett högsta bolån på 90 procent behöver normalt 10 procent finansieras med egna pengar eller annan kredit.

Handpenningen är en förskottsbetalning som normalt uppgår till 10 procent av köpeskillingen och betalas när köpekontraktet skrivs. Den räknas normalt av mot kontantinsatsen. Köparen behöver därför vanligtvis inte betala ytterligare 10 procent utöver handpenningen.

Handpenningslånet är en tillfällig kredit för handpenningen, exempelvis innan bolånet betalas ut eller innan pengar från en tidigare bostad blir tillgängliga. Ett handpenningslån finansierar normalt handpenningen, inte hela kontantinsatsen.

Överbryggningslån när pengarna finns i den gamla bostaden

Ett överbryggningslån, även kallat brygglån, kan användas när kapitalet är bundet i en nuvarande bostad som ännu inte har sålts. Lånet är tillfälligt och löses när likviden från försäljningen av den gamla bostaden har betalats ut.

Det skiljer sig från ett privatlån till kontantinsatsen. Ett brygglån bygger på att pengar väntas frigöras vid försäljningen, medan ett privatlån är en separat skuld som ska återbetalas enligt sina lånevillkor. Något aktuellt generellt maxbelopp eller en generell löptid för överbryggningslån kan inte anges utifrån de kontrollerade källorna.

Kan jag köpa lägenhet med mindre än 10 procent kontantinsats?

Inte med ett vanligt bolån enbart. Eftersom bolånet enligt lagen får uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde behövs normalt minst 10 procent från annan finansiering eller egna pengar.

En separat kredit kan i vissa fall komplettera bolånet, men då är resten fortfarande lånade pengar. Ett köp med mindre än 10 procent egna pengar kan alltså vara möjligt endast om banken godkänner den samlade finansieringen. Banken kan avslå ansökan om skulden blir för hög i förhållande till återbetalningsförmågan.

Vad händer om jag har mer än 10 procent i kontantinsats?

En större kontantinsats sänker bolånet och normalt även belåningsgraden. Det kan ge lägre räntekostnad och lägre amortering räknat i kronor. Du har dock ingen automatisk rätt till ett visst bolån eller en viss ränta; banken bedömer fortfarande ansökan utifrån sin kreditprövning.

Efter regeländringen den 1 april 2026 ska bolån med belåningsgrad över 70 procent amorteras med minst 2 procent av det högsta kreditbeloppet per år. Vid belåningsgrad över 50 men högst 70 procent är kravet minst 1 procent per år. Det tidigare skärpta amorteringskravet, med ytterligare 1 procent för hushåll vars bostadskrediter översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort samma datum. Finansinspektionen beskriver förändringen här.

Lagen tillåter också kreditgivaren att medge amorteringsfrihet i högst fem år för den som först förvärvar en nyproducerad bostad. Det är alltså en möjlighet för kreditgivaren, inte ett automatiskt generellt undantag för all nyproduktion.

Risker med privatlån eller blancolån till kontantinsats

Ett privatlån eller blancolån till kontantinsatsen ökar både skuldsättningen och månadsbetalningen. Om bostadspriserna sjunker har du dessutom mindre eget kapital som skydd, samtidigt som lånet utan säkerhet ska betalas tillbaka. En högre total skuldbörda kan också begränsa möjligheten att låna till andra ändamål.

Ett alternativ är att spara ihop insatsen och köpa senare. Det minskar behovet av en separat kredit och ger lägre skuldsättning.

Kontrollera bankens villkor innan du ansöker

Räntor, lånebelopp, amortering, löptid och övriga villkor kan vara individuella och förändras över tid. Banken gör en individuell kreditprövning av hela ekonomin, och ett publicerat räkneexempel är inte en garanti för vad du erbjuds. Jämför därför den aktuella bankens villkor och räkna på bolån och eventuell separat kredit tillsammans innan du fattar beslut.

Vanliga frågor

Kan man låna hela kontantinsatsen?

En separat kredit kan i vissa fall komplettera bolånet, men banken kan kräva att en del betalas med egna pengar. Ett handpenningslån finansierar normalt handpenningen, inte hela kontantinsatsen.

Kan man ta bolån utan kontantinsats?

Inte enbart med ett vanligt bolån. Bolånet får normalt täcka högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Resten måste komma från egna pengar eller från separat finansiering som banken godkänner.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenningen betalas normalt när kontraktet skrivs. Kontantinsatsen är den del av köpet som inte finansieras med bolån, och handpenningen räknas normalt av mot den.

Hur fungerar lån till kontantinsats hos Nordea?

Nordea beskriver ett kontantinsatslån för kunder som också tar bolånet hos banken. I den lösningen ska resterande 5 procent av kontantinsatsen betalas med egna pengar, och räntan är individuell och rörlig.

Är det riskabelt att låna till kontantinsatsen?

Ja. Ett separat lån ökar den totala skulden och månadsutgiften och gör hushållet mer känsligt för räntehöjningar och försämrad återbetalningsförmåga. Räkna på båda lånen tillsammans.

Informationen är generell och ersätter inte personlig ekonomisk rådgivning.