Kan man låna till kontantinsats?

Vad är kontantinsats och varför behövs den?

Kontantinsats är den del av bostadens köpeskilling som du måste betala med egna medel, minst 15 procent, för att Finansinspektionen reglerar bolån och minskar risker på bostadsmarknaden. Regeln syftar till att hindra överbelåning och stabilisera ekonomin. För en bostad på 3 miljoner kronor innebär det alltså minst 450 000 kronor i kontantinsats.

Regler för 15% insats

I Sverige har Finansinspektionen infört en regel som kräver att minst 15 procent av bostadens pris betalas med egna pengar, medan banker får låna ut upp till 85 procent som bolån. Denna gräns, kallad bolånetaket, gäller sedan 2010 och uppdaterades 2016 för att inkludera amorteringskrav. Regeln gäller för alla köp av bostadsrätter och villor i Sverige, och undantag är sällsynta, som för nyproducerade bostäder under vissa villkor. Källa: Nordea (2023), Kontantinsats – så fungerar det.

Skillnad mellan handpenning och kontantinsats

Handpenning är en del av kontantinsatsen, ofta 10 procent av köpeskillingen som betalas vid köpekontraktets undertecknande för att visa allvar med köpet. Kontantinsatsen är den totala egna insatsen vid tillträde, där handpenningen ingår tillsammans med resten av de 15 procenten. Om du inte betalar handpenningen kan köpet falla, medan kontantinsatsen finansieras helt vid överlåtelsen.

Aktuella förändringar i bolånetak

För 2025 föreslår regeringen att höja bolånetaket till 90 procent för unga köpare under 30 år, vilket sänker minimikontantinsatsen till 10 procent. Detta syftar till att underlätta för förstagångsköpare på en dyr marknad. Förslaget är dock inte implementerat ännu och kan ändras; kontrollera alltid med Finansinspektionen. Källa: Ekonomifokus (2024), Räkna ut om du kan låna till kontantinsatsen 2025.

Möjligheter att låna till kontantinsats

Ja, det går att låna till kontantinsats genom specifika lån som handpenningslån eller privatlån, men det ökar din totala skuldbörda och kräver god kreditvärdighet. Dessa alternativ är vanliga för de som saknar sparande men vill köpa bostad.

Handpenningslån som alternativ

Handpenningslån täcker ofta 10 procent av köpeskillingen och är ett korttidslån som återbetalas vid tillträde när bolånet träder i kraft. Räntan är högre än för bolån, men det ger tid att ordna resten av insatsen. Lånet kräver säkerhet i form av den nya bostaden och är snabbt att få. Källa: Swedbank (2025), Handpenning – chans till ett snabbt handpenningslån.

Privatlån för insats

Privatlån, eller blancolån utan säkerhet, kan användas för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen, med räntor mellan 5 och 15 procent beroende på din inkomst och kredit. Det är flexibelt men dyrare på sikt på grund av ingen pantsättning. Banker granskar din återbetalningsförmåga noga, inklusive amortering på bolånet.

Överbryggningslån vid bostadsköp

Överbryggningslån hjälper om du säljer din nuvarande bostad och behöver täcka kontantinsats tillfälligt tills försäljningen slutförs. Det är ett bro-lån med ränta baserat på din ekonomi och bostadens värde. Lånet återbetalas inom 3–6 månader och undviker tvång att vänta på sparande.

Vilka banker erbjuder lån till kontantinsats?

Flera banker som Nordea, Swedbank och nischade aktörer som Bluestep erbjuder lån till kontantinsats, ofta som handpennings- eller privatlån. Välj baserat på din kredit och ränta för att minimera kostnader.

Erbjudanden från Nordea och Swedbank

Nordea erbjuder kombinationer av bolån och privatlån för insats, med fokus på helhetslösningar. Swedbank har dedikerade handpenningslån upp till 10 procent av priset, med snabbehandling. Båda kräver inkomstintyg och kreditprövning.

Alternativ från Bluestep och Collector

Bluestep specialiserar sig på kontantinsatslån för de med svagare ekonomi, inklusive överbryggningslån. Collector fokuserar på privatlån med konkurrenskraftiga räntor för insats. Dessa är bra för icke-traditionella köpare.

Hur ansöker man?

Ansök online via bankens hemsida med UC-uppgifter, inkomstbevis och köpekontrakt. Processen tar 1–2 veckor; börja med bolånelöfte parallellt. Tips: Jämför räntor via en kalkylator innan.

Risker och alternativ utan full kontantinsats

Att låna till kontantinsats ökar din skuld och ränta, vilket kan leda till högre månadsbetalningar och risk vid räntehöjningar. Det är inte dumt om du har stabil ekonomi, men vägt noga.

Nackdelar med dubbelt lån

Dubbelt lån innebär högre totalränta och amortering, plus risk för betalningssvårigheter om marknaden sjunker. Det belastar din kreditvärdighet och kan fördröja framtida lån.

Spara till insats istället

Spara månatligen via ISK eller KF för att bygga kontantinsats utan lån. Använd ränta-på-ränta-effekten; 5 000 kr/månad ger 450 000 kr på 5 år vid 3 % avkastning. Detta undviker extra kostnader.

Bolån utan kontantinsats – är det möjligt?

Fullt utan kontantinsats är sällsynt på grund av 15 %-regeln, men med 10 %-förslaget 2025 blir det närmare verklighet för unga. Alternativ som medlåntagare eller topplån finns, men med högre risker. Källa: Bluestep (2025), Låna till kontantinsats – Allt om vårt kontantinsatslån.

Låna till kontantinsats för mer om regler och banker.

Observera: Detta är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontakta en bank eller rådgivare för din situation.

Vanliga frågor (FAQ)

Kan man låna hela kontantinsatsen?

Ja, det är möjligt att låna hela kontantinsatsen via privatlån eller handpenningslån, men det rekommenderas inte på grund av högre räntor och ökad belåning. Banker prövar din totala ekonomi, inklusive amortering på bolånet, för att säkerställa återbetalning. För 2025 kan det bli enklare med lägre insatskrav, men alltid med risk för dyrare boende.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenning är den initiala betalningen, ofta 10 procent, vid kontraktstecknande, medan kontantinsats är de totala 15 procenten vid tillträde. Handpenningen räknas in i kontantinsatsen, men om den inte betalas kan affären avbrytas. Detta skiljer sig åt för att skydda både köpare och säljare i transaktionen.

Hur mycket ränta betalar man på handpenningslån?

Räntan på handpenningslån ligger typiskt mellan 4 och 8 procent, beroende på bank och din kreditvärdighet. Det är korttidslån, så kostnaden är begränsad till några månader, men högre än bolån. Jämför erbjudanden för att minimera avgifter; Swedbank erbjuder konkurrenskraftiga villkor.

Kan man få bolån utan kontantinsats 2025?

Nej, inte fullt ut, men med förslaget om 10 procent insats för unga blir det närmare möjligt. Alternativ som överbryggningslån eller medlåntagare kan simulera det, men kräver stark ekonomi. Reglerna från Finansinspektionen prioriterar stabilitet, så full 100 procent-finansiering är osannolik.

Vilka banker lånar till kontantinsats?

Banker som Nordea, Swedbank, Bluestep och Collector erbjuder lån som handpennings- eller privatlån för insats. Stora banker fokuserar på säkra kunder, medan nischbanker som Bluestep hjälper de med lägre sparande. Ansök hos flera för bästa ränta baserat på din situation.

Är det riskabelt att låna till kontantinsats?

Ja, det ökar din skuldsättning och kan leda till högre månadsutgifter om räntorna stiger. Det påverkar din kredit och framtida lånemöjligheter, särskilt vid marknadssvängningar. Väg fördelar mot risker; spara istället om möjligt för långsiktig stabilitet.