Får man låna till kontantinsats? Regler 2025

Vad är kontantinsats och varför behövs den?

Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du måste betala med egna medel, vanligtvis minst 15 procent, för att skydda mot överbelåning och stabilisera bostadsmarknaden. Den skiljer sig från bolånet, som banken finansierar upp till 85 procent av värdet. Syftet är att säkerställa att köpare har hud i spelet och minskar risken för bubblor på marknaden.

Definition av kontantinsats vs handpenning

Kontantinsats är det totala belopp du själv bidrar med vid köp av bostad, medan handpenning är en förskottsbetalning på 10 procent av priset som betalas direkt efter kontraktstecknande. Handpenningen ingår ofta i den totala kontantinsatsen men är en juridisk säkerhet för säljaren. Om du inte kan betala handpenningen riskerar du att förlora den som vite.

Aktuella krav på 15 procent

Enligt Finansinspektionens regler från 2016 måste kontantinsatsen vara minst 15 procent av bostadens värde för att få bolån. Detta gäller både för hus och lägenheter i Sverige. Exempelvis vid ett köp av en bostad för 3 miljoner kronor behöver du alltså minst 450 000 kronor i kontantinsats.

Förändringar i bolånetak 2025

Regeringen föreslår att höja bolånetaket från 85 till 90 procent, vilket sänker kontantinsatskravet till 10 procent från april 2026. Detta underlättar för förstagångsköpare, särskilt unga vuxna med begränsat sparande. För mer information, se regeringens pressmeddelande.

Får man låna pengar till kontantinsats?

Ja, det är tillåtet att låna till kontantinsats via privatlån eller handpenningslån, men banken kräver ofta att minst 5 procent kommer från egna sparade medel för att verifiera din ekonomi. Detta regleras inte explicit i lag men följer god kreditpraktik från Finansinspektionen. Många banker godkänner sådana lån om din totala belåningsgrad hålls under kontroll.

Regler för privatlån och handpenningslån

Privatlån till kontantinsats räknas som blancolån utan säkerhet och har högre ränta än bolån, ofta 5–10 procent effektiv ränta. Handpenningslån är kortare och täcker upp till 10 procent av priset, men måste återbetalas snabbt efter tillträde. Enligt Ekonomifokus måste du visa upp minst 5 procent egna medel för att undvika avslag.

Vilka banker godkänner lån

Banker som Swedbank och Länsförsäkringar erbjuder handpenningslån, medan plattformar som Lendo jämför flera långivare för privatlån. SBAB kräver striktare kreditprövning men ger ofta lånelöfte snabbt. Jämför alltid via Konsumenternas bolånekalkyl för att se vad som passar din situation.

Risker med att låna till insatsen

Att låna hela kontantinsatsen ökar din skuldsättning och kan leda till högre amortering, särskilt om räntorna stiger. Det är dumt att låna till kontantinsats om din inkomst är osäker, då det minskar din buffert mot oväntade kostnader. Experter varnar för att det kan förvärra en nedgång på bostadsmarknaden.

Hur mycket kontantinsats krävs för hus eller lägenhet?

Kontantinsatsen är 15 procent av bostadens köpeskilling, oavsett om det är hus eller lägenhet, men kan sänkas till 10 procent med kommande förändringar. För ett hus på 4 miljoner kronor behövs 600 000 kronor idag. Detta krav gäller belåningsgraden och inkluderar både handpenning och resterande insats.

Beräkningsexempel

För en lägenhet på 2,5 miljoner kronor: 15 procent är 375 000 kronor. Om du lånar 300 000 kronor via privatlån och har 75 000 kronor sparat uppfyller du kraven, men räkna med extra kostnader som lagfart (1,5 procent). Använd en kalkylator för exakt prognos.

Procentkrav för olika bostadstyper

För hus och bostadsrätter är kravet lika, 15 procent, men villor kan ha högre värdering beroende på läge. Hyresrätter kräver ingen kontantinsats, men köp av bostadsrätt inkluderar även avgifter till föreningen. Se Handelsbankens guide för specifika exempel.

Alternativ om du saknar sparade pengar

Om du inte har tillräckligt, överväg att sälja befintlig bostad för medel eller ta ett topplån för att finansiera insatsen. För unga köpare kan kommunala stöd eller förstagångsköparprogram hjälpa, men undvik högrisklån. För mer om låna till kontantinsats, läs vår pillar-artikel.

Jämför lån och räntor för kontantinsats

Effektiv ränta på lån till kontantinsats ligger ofta högre än bolån, runt 5–10 procent, beroende på din kreditvärdighet och löptid. Jämför alltid totala kostnader inklusive avgifter för att hitta bästa dealen. Plattformar som Lendo gör det enkelt att se erbjudanden från flera banker.

Effektiv ränta och kostnader

Effektiv ränta inkluderar alla avgifter och ger en ärlig bild av kostnaden; för ett 200 000 kronor lån kan det betyda 20 000 kronor extra per år. Högre ränta än bolån eftersom det är osäkrat. Räkna med amortering för att hålla belåningsgrad under 85 procent.

Långivare som Lendo och banker

Lendo jämför privatlån från banker som SBAB och Nordea, ofta med lägre ränta än enstaka ansökningar. Traditionella banker som Swedbank erbjuder paketerade lån med bolånet. För handpenningslån, kolla Skandias råd.

Tips för lånelöfte

Ansök om lånelöfte tidigt för att stärka din position vid budgivning. Förbered underlag som inkomstbevis och UC-rapport. Välj löptid som matchar din ekonomi för att minska månadsbelastning.

Framtida förändringar i bolåneregler 2025–2026

Från april 2026 höjs bolånetaket till 90 procent, sänker insatskravet och slopar skärpt amorteringskrav för lån över 70 procent. Detta gynnar unga köpare men ökar risken för högre skulder. Utredningen från 2024 om amortering är nu inaktuell med nya förslagen.

Höjt bolånetak till 90 procent

Med 90 procent belåning minskar kontantinsats till 10 procent, vilket öppnar marknaden för fler. Detta föreslås träda i kraft 2026, enligt regeringen.

Slopat skärpt amorteringskrav

Det skärpta kravet på 1 procent extra amortering för lån över 4,5 gånger inkomsten slopas, vilket underlättar förstagångsköpare med lån till kontantinsats.

Påverkan på förstagångsköpare

Unga vuxna får bättre tillgång till bostäder, men experter rekommenderar fortsatt sparande för att hantera stigande räntor. Se Lendos analys för effekter på marknaden.

Vanliga frågor (FAQ)

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, många banker tillåter lån till kontantinsats via privatlån eller handpenningslån, men du behöver visa minst 5 procent egna medel för att godkännas. Detta följer Finansinspektionens riktlinjer för sund kreditgivning och hjälper dig att komma in på bostadsmarknaden snabbare. Dock ökar det din totala skuldbörda, så räkna på långsiktiga kostnader innan du ansöker.

Hur mycket kontantinsats krävs?

Idag krävs minst 15 procent av bostadens pris som kontantinsats, men från 2026 kan det sänkas till 10 procent med höjt bolånetak. För ett hus på 3 miljoner kronor innebär det 450 000 kronor nu, eller 300 000 kronor framöver. Detta krav gäller oavsett om det är hus eller lägenhet och inkluderar handpenningen på 10 procent.

Vilka banker erbjuder lån till handpenning?

Banker som Swedbank, Länsförsäkringar och SBAB erbjuder handpenningslån upp till 10 procent av priset med räntor runt 5–9 procent effektiv ränta. Plattformar som Lendo jämför flera alternativ för bästa deal. Kontrollera din kreditvärdighet först, då bankerna prövar baserat på inkomst och skulder.

Är det riskabelt att låna till kontantinsats?

Ja, det kan vara riskabelt eftersom det höjer din belåningsgrad och ökar känsligheten för räntehöjningar eller värdeminskningar på bostaden. För unga köpare med osäker inkomst kan det leda till betalningssvårigheter, men om du har stabil ekonomi och planerar amortering är det hanterbart. Experter rekommenderar att inte låna mer än nödvändigt och alltid ha en buffert.

Vad händer med bolånetak 2025?

Bolånetaket höjs föreslagna till 90 procent från 85 procent, vilket minskar kontantinsatskravet och underlättar köp för förstagångare från april 2026. Detta baseras på regeringens promemoria och syftar till att öka rörligheten på marknaden. Följ uppdateringar från Finansinspektionen för exakt ikraftträdande.

Är det dumt att låna till kontantinsats?

Det beror på din situation; för den med låg inkomst kan det vara dumt då det ökar skuldsättningen och minskar flexibiliteten, men för stabila hushåll är det ett sätt att realisera drömbostaden snabbare. Riskerna inkluderar högre månadsutgifter och svårigheter vid försäljning om värdet sjunker. Balansera med sparande och rådfråga en rådgivare för personlig bedömning.

Hur mycket är kontantinsats på ett hus?

För ett hus krävs 15 procent av köpeskillingen som kontantinsats, exempelvis 600 000 kronor för ett 4 miljoner kronor hus. Detta inkluderar handpenning och resterande medel vid tillträde. Med 2026-förändringar kan det bli 10 procent, men räkna alltid in extrakostnader som pantbrev och lagfart.