Är det dumt att låna till kontantinsats?

Vad är kontantinsats och varför krävs den?

Kontantinsatsen är det belopp du själv måste betala vid köp av bostad, minst 15 procent av bostadens köpeskilling enligt lag från Finansinspektionen. Detta krav infördes för att skydda mot överbelåning och minska risker på bostadsmarknaden. För ett hus eller en lägenhet på 3 miljoner kronor innebär det alltså minst 450 000 kronor i kontantinsats, utöver eventuella kostnader som pantbrev och lagfart.

Lagkravet på 15 procent gäller oavsett om du köper hus eller bostadsrätt, men beräkningen baseras på bostadens värde. För nybörjare är det viktigt att förstå att banker inte får låna ut mer än 85 procent av värdet via bolån, vilket tvingar dig att finansierera resten själv. Enligt Nordea (2025) är detta ett absolut minimikrav som inte har ändrats hittills under året, trots förslag om lättnader.

Lagkrav på 15 procent

Kraven kommer från bolånetaket som Finansinspektionen hanterar, och det gäller alla typer av bolån i Sverige. Utan denna insats kan du inte få ett bolån godkänt. Det skyddar både dig som köpare och banksystemet från bubblor på marknaden.

Beräkna din insats

För att räkna ut hur mycket kontantinsats du behöver, multiplicera bostadens pris med 0,15. Exempelvis: Ett hus för 4 miljoner kronor kräver 600 000 kronor. Glöm inte extra kostnader som 2,5 procent i lagfart och 4 procent för pantbrev, vilket kan addera 200 000 kronor till.

Skillnader mellan hus och lägenhet

Vid köp av hus tillkommer ofta högre avgifter för pantbrev, medan bostadsrätter kan ha lägre initiala kostnader men högre månadsavgifter. Kontantinsats hus är lika i procent, men totalbeloppet varierar med priset – lägenheter i städer är dyrare.

Risker med att låna till kontantinsats

Att låna till kontantinsats kan verka som en snabb lösning för att köpa bostad, men det är ofta riskfyllt och kan ses som dumt att låna till kontantinsats på lång sikt på grund av ökad skuldbörda och högre kostnader. Det ökar din totala skuld med 15–20 procent jämfört med att spara ihop pengarna, och privatlånets ränta ligger på 4–7 procent medan bolån är billigare (3–5 procent), enligt Boupplysningen (2025). Cirka 30 procent av unga köpare använder privatlån till insatsen, vilket höjer risken för överbelåning.

Ekonomiska konsekvenser inkluderar dubbla amorteringar – du betalar av både bolån och privatlån samtidigt, vilket pressar din budget. Vid räntehöjningar blir det ännu tuffare, och förslaget om skärpta amorteringskrav från juni 2025 kan förvärra situationen (Regeringen.se, 2025).

Högre total skuld och räntor

Med ett lån till insatsen betalar du effektiv ränta upp till 5 procent extra på hela skulden. För en 3 miljoner-kronors bostad med lånad insats på 450 000 kronor kan det addera tiotusentals kronor i onödiga kostnader över tid, som iFinans (2025) varnar för.

Ökad sårbarhet vid räntehöjningar

Om räntorna stiger, som de gjort nyligen, påverkas du dubbelt: bolånet och privatlånet. Det kan leda till att du inte klarar amorteringskraven, som kräver minst 1–3 procent av skulden per år beroende på inkomst.

Amorteringskrav och långsiktiga kostnader

Finansinspektionens amorteringskrav gäller även privatlån om de används till bostad, och det föreslagna bolånetaket från 2025 kan begränsa totalbelåning ytterligare. Det resulterar i längre tid till ekonomisk frihet.

Banker och lånemöjligheter för insatsen

Flera banker erbjuder privatlån eller kontantinsatslån till insatsen, men godkännande beror på din inkomst och kreditvärdighet – SBAB, Länsförsäkringar och Nordea är vanliga alternativ. Räntorna för 2025 ligger på 4–7 procent för sådana lån, högre än bolån. För att ansöka behöver du ett lånelöfte först, och många banker godkänner inte lån specifikt för insats på grund av riskerna.

Enligt Lånupplysningen (2025) nekas ofta de med låg inkomst, men banker som Bluestep är mer flexibla. Läs mer om låna till kontantinsats här på sajten.

Vilka banker godkänner privatlån

Banker som Nordea och Länsförsäkringar erbjuder privatlån upp till 350 000 kronor, men de frågar ofta syftet. SBAB fokuserar på bolån men kan kombinera med blancolån.

Exempel på räntor och villkor 2025

Räntor varierar: 4–6 procent för bra kredit, men upp till 7 procent annars. Maxbelopp är ofta 600 000 kronor, med krav på minst 20 000 kronor månadsinkomst.

Hur ansöka om lånelöfte

Börja med att jämföra räntor online. Se även hur du kan man låna till kontantinsats via vår guide. Ansök digitalt och bifoga inkomstbevis.

Alternativ till att låna pengar

Bättre än att låna till kontantinsats är att spara systematiskt eller söka stöd från familj, vilket undviker extra räntor och risker. Överbryggningslån kan vara en temporär lösning om du säljer en bostad snart. För 2025 rekommenderas sparande i ISK eller buffertkonto för att nå 15 procent snabbare utan skulder.

Sparstrategier inkluderar månadssparande på 5 000 kronor, som ger 450 000 kronor på sju år med 2 procents ränta. Familjestöd som gåvor räknas som egna medel, enligt Finansinspektionen.

Sparstrategier

• Sätt upp ett automatiskt sparande i högräntekonto.
• Investera i aktiefonder för högre avkastning, men med riskspridning.
• Använd appar för att tracka framsteg mot målet.

Familjestöd eller gåvor

Föräldrar kan ge gåvor upp till 100 000 kronor skattefritt per år. Det minskar ditt behov av lån och stärker din ekonomi långsiktigt.

Överbryggningslån och andra lösningar

Banker som SBAB erbjuder överbryggningslån för kortare perioder till lägre ränta. Ett annat alternativ är att köpa billigare bostad eller vänta på marknadslättnader.

Observera: Detta är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontakta en bank eller rådgivare för din situation.

Vanliga frågor (FAQ)

Är det dumt att låna till kontantinsats?

Ja, det kan vara dumt att låna till kontantinsats om du inte har en stabil inkomst, eftersom det ökar din totala skuld med upp till 20 procent och höjer räntekostnaderna långsiktigt. Enligt iFinans (2025) leder det ofta till överbelåning, särskilt bland unga köpare där 30 procent redan använder privatlån. Istället bör du väga fördelarna mot riskerna, som dubbla amorteringar, och överväga sparande för att undvika extra kostnader på tiotusentals kronor över tid.

Vilka banker lånar till kontantinsats?

Banker som Nordea, SBAB och Länsförsäkringar erbjuder privatlån som kan användas till kontantinsats, men de godkänner inte alltid explicit för det syftet på grund av regler. Bluestep är mer flexibel för de med sämre kredit, med räntor på 6–8 procent enligt Lånupplysningen (2025). Kom ihåg att jämföra villkor och krav på inkomst, då nekanden är vanliga om din belåningsgrad blir för hög.

Hur mycket kontantinsats behövs 2025?

Minst 15 procent av bostadens värde krävs enligt lag, oavsett om det är hus eller lägenhet, som Nordea bekräftar för 2025. För en bostad på 3 miljoner kronor blir det 450 000 kronor, plus extra för lagfart och pantbrev. Med föreslagna förändringar i amorteringskrav från juni 2025 kan det indirekt påverka hur mycket du kan låna totalt, så räkna in det i din plan.

Vad är riskerna med privatlån till bolån?

Riskerna inkluderar högre räntor på 4–7 procent jämfört med bolåns 3–5 procent, vilket adderar betydande kostnader över tid, som Boupplysningen (2025) beskriver. Det ökar sårbarheten vid räntehöjningar och kan leda till betalningssvårigheter om din ekonomi förändras. Långsiktigt pressar det din privatekonomi genom extra amortering, och experter varnar för att det ofta resulterar i lägre boendekvalitet på grund av minskad flexibilitet.

Kan man köpa bostad utan kontantinsats?

Nej, det är inte möjligt att köpa bostad helt utan kontantinsats i Sverige 2025, då 15-procentskravet från Finansinspektionen kvarstår. Vissa förslag om sänkning diskuteras, som MUF:s idéer i SVD, men inget är implementerat. Alternativ som överbryggningslån eller familjestöd kan minska behovet, men du måste alltid täcka minst 15 procent med egna medel för att få bolån godkänt.

Hur mycket kostar det att låna till 15 procent insats?

För en insats på 450 000 kronor till ränta 5 procent över 10 år kostar det cirka 60 000 kronor i ränta plus amortering, totalt runt 600 000 kronor tillbaka. Detta baseras på genomsnitt från Boupplysningen (2025) och dubblar effekten med bolånet. Jämfört med sparande sparar du räntan men fördröjer köpet – räkna alltid med din inkomst för att undvika överbelåning.