Bolån utan fast anställning – så går det till

Är det möjligt att få bolån utan fast anställning?

Ja, det är fullt möjligt att få bolån utan fast anställning, men det kräver vanligtvis en mer ingående bedömning från banken. Många tror att en fast tjänst är ett absolut krav, men verkligheten är mer nyanserad. Banker gör en individuell prövning där faktorer som stabil inkomst över tid, ekonomisk buffert och lånebelopp väger tungt. Enligt statistik från Svea Bank beviljas cirka 20 procent av bolåneansökningar från personer utan fast anställning när de kan visa ekonomisk stabilitet.

Vad säger lagen och Finansinspektionens regler?

Det finns ingen lag som kräver fast anställning för bolån. Finansinspektionen (FI) fokuserar istället på återbetalningsförmåga och kreditvärdighet. Banker måste bedöma om låntagaren har tillräcklig inkomst för att klara amorteringar och räntekostnader även vid räntehöjningar. Det innebär att du kan ha provanställning, visstidskontrakt eller arbeta som frilansare och ändå kvalificera dig, förutsatt att din ekonomi håller måttet.

FI:s bolånetak på 85 procent av bostadens värde gäller alla låntagare, men vissa flexibla banker kan tillåta upp till 90 procent belåning om du har extra säkerheter eller en stark ekonomisk profil. Amorteringskraven är desamma oavsett anställningsform – minst 2 procent per år om du lånar över 70 procent av bostadens värde, och ytterligare 1 procent om du lånar över 4,5 gånger din bruttoinkomst.

Krav på inkomst och ekonomisk stabilitet

Banker tittar främst på tre faktorer för att bedöma din återbetalningsförmåga:

Stadig inkomst: Kan du visa regelbunden inkomst över minst 12–36 månader? Frilansare och konsulter bör kunna dokumentera uppdrag och intäkter via bokföring eller skattedeklarationer.
Skuldsättningsgrad: Din totala månadskostnad för lån (inklusive det nya bolånet) bör inte överstiga 4,5–5 gånger din årsinkomst.
Kontantinsats och buffert: En större kontantinsats (helst över 15 procent) och ekonomisk buffert på banken ökar dina chanser markant.

Vissa banker, som Bluestep Bank och Marginalen Bank, är kända för att acceptera osäkra anställningsformer om du kan visa stabil inkomst över tre år. Ekonomifokus rapporterar att dessa aktörer ofta fokuserar mer på historisk betalningsförmåga än på anställningstyp.

Vanliga myter kring anställning och bolån

En vanlig missuppfattning är att du måste ha en tillsvidareanställning för att ens bli seriöst betraktad av en bank. Sanningen är att många banker har öppnat upp för andra anställningsformer, särskilt efter pandemiåren då fler arbetar flexibelt. Ett annat missförstånd är att provanställning räknas som ”ingen anställning alls” – i själva verket betraktas provanställda ofta som fast anställda i väntan, särskilt om prövotiden snart löper ut.

Det stämmer inte heller att alla banker har samma krav. Traditionella storbanker som Swedbank och Nordea tenderar att vara mer restriktiva, medan specialiserade aktörer som Bluestep och Marginalen har utvecklat produkter specifikt för dig med osäker inkomst.

Vilka banker erbjuder bolån utan fast jobb?

Valet av bank är avgörande när du saknar fast anställning. Vissa aktörer är mer benägna att göra individuella bedömningar och acceptera alternativa inkomstkällor. Här är en översikt över både traditionella och specialiserade banker samt deras villkor för 2025.

Traditionella banker: Swedbank, Nordea och Handelsbanken

De stora bankerna har generellt striktare krav, men gör undantag för välbärgade kunder med stark ekonomi. Swedbank rapporterar en genomsnittsränta på 4,14 procent för 2025, men kräver vanligtvis minst sex månaders fast eller stabil inkomst. Nordea och Handelsbanken är liknande restriktiva men kan överväga ansökningar om du har:

Betydande sparkapital eller andra tillgångar
En medlåntagare med fast anställning
Historik av stabil inkomst över flera år, även utan fast kontrakt

Om du redan är kund hos någon av dessa banker och har en god relation kan det öka dina chanser, eftersom de då har insyn i dina transaktioner och ekonomiska vanor.

Specialiserade banker: Bluestep och Marginalen

Bluestep Bank och Marginalen Bank har profilerat sig som alternativ för låntagare med osäkra anställningar. De tillämpar en mer holistisk bedömning där historisk betalningsförmåga och totalekonomi väger tyngre än själva anställningsformen. Bluestep accepterar ofta:

Frilansare och egenföretagare med minst tre års dokumenterad inkomst
Visstidsanställda med förlängningshistorik
Provanställda där prövotid snart löper ut

Marginalen Bank erbjuder liknande flexibilitet och har bolån med räntor som under 2025 förväntas ligga mellan 3,5 och 4,5 procent enligt Handelsbankens ränteprognos. Observera att dessa banker ofta tar ut något högre räntor än storbanker för att kompensera för ökad risk.

Jämförelse av banker och villkor 2025

Bank	Accepterar osäker anställning	Förväntad ränta 2025 (%)	Max belåning (%)	Krav på inkomsthistorik
Swedbank	Delvis (med villkor)	4,0–4,5	85	6–12 månader
Nordea	Sällan	4,0–4,6	85	12 månader
Handelsbanken	Delvis (befintlig kund)	4,1–4,5	85	12 månader
Bluestep Bank	Ja	4,2–5,0	85–90	36 månader
Marginalen Bank	Ja	3,5–4,5	85–90	24–36 månader

Notera att räntorna kan variera beroende på din kreditvärdighet, kontantinsats och totala lånebelopp. Det lönar sig att jämföra aktuella bolåneräntor mellan flera banker innan du ansöker.

Tips för att öka chanserna att få bolån

Även om du saknar fast anställning finns det flera konkreta åtgärder som kraftigt kan förbättra dina chanser att få bolån godkänt. Genom att förbereda din ekonomi och ansökan noggrant visar du banken att du är en lågrisklåntagare trots osäker anställningsform.

Dokumentera din inkomst noggrant

Din förmåga att visa stabil inkomst är avgörande. Samla ihop följande dokument:

Skattedeklarationer: Minst två–tre års deklarationer som visar jämn eller stigande inkomst
Kontoutdrag: Banken vill se regelbundna inbetalningar över 12–24 månader
Avtal och fakturor: Frilansare bör kunna visa aktuella uppdragsavtal och historik av betalda fakturor
Intyg från arbetsgivare: Även vid vikariat eller tidsbegränsade kontrakt kan ett intyg om förlängning eller återkommande uppdrag vara värdefullt

Ju mer transparent och välorganiserad din ekonomiska dokumentation är, desto enklare blir det för banken att bedöma din återbetalningsförmåga positivt.

Bygg upp en stark ekonomisk profil

Fokusera på dessa områden inför din ansökan:

Öka kontantinsatsen: Om du kan bidra med 20–25 procent istället för minimikravet på 15 procent minskar bankens risk och dina chanser ökar.
Betala av dyra lån: Reducera konsumtionslån och kreditkortsskulder innan du ansöker. En låg skuldsättningsgrad signalerar ansvar.
Skapa en buffert: Att ha 3–6 månaders levnadskostnader på sparkonto visar att du klarar oförutsedda utgifter.
Undvik betalningsanmärkningar: Se till att alla räkningar betalas i tid under minst 12 månader före ansökan.

Experttips från Finansklubben

Ansök om lånelöfte i god tid innan du börjar bostadsjakt. Ett lånelöfte gäller ofta 3–6 månader och visar säljare att du är en seriös köpare. Om första banken nekar, pröva specialiserade aktörer som Bluestep eller Marginalen – olika banker har olika riskbedömningar och vad som är ett nej hos en kan vara ett ja hos en annan.

Alternativ för att stärka din ansökan

Om din egen ekonomi inte räcker finns ytterligare strategier:

Medlåntagare: En partner eller familjemedlem med fast anställning kan väsentligt förbättra lånelöftet. Ni ansöker tillsammans och delar ansvaret.
Borgensman: Någon annan garanterar för ditt lån om du inte kan betala. Detta är mindre vanligt för bolån men kan förekomma.
Lägre lånebelopp: Sikta på en billigare bostad eller öka kontantinsatsen för att minska det belopp du behöver låna.

Kom ihåg att bolån är en långsiktig åtagande. Räkna på dina kostnader med marginal för räntehöjningar – banken stresstestas vanligtvis mot en ränta på 6–7 procent, vilket innebär att du måste kunna klara betydligt högre månadsavgifter än dagens nivåer.

Vanliga frågor om bolån utan fast anställning

Kan man få bolån med provanställning?

Ja, många banker godkänner bolån under provanställning om prövotiden snart löper ut eller om du har en historia av återkommande provanställningar som övergått i tillsvidare. Vissa banker kräver att du är minst 3–4 månader in i din prövotid och att arbetsgivaren kan bekräfta att anställningen kommer att permanentas. Bluestep Bank och Marginalen Bank är särskilt öppna för provanställda om övrig ekonomi ser stark ut. Ha alltid intyg från arbetsgivare redo som bekräftar din anställning och eventuella förlängningsplaner.

Vilken bank är bäst för bolån utan fast inkomst?

Bluestep Bank och Marginalen Bank anses vara de mest flexibla aktörerna för låntagare utan fast anställning. De utför individuella bedömningar baserade på totalekonomin snarare än enbart anställningsformen. Bluestep accepterar ofta frilansare och egenföretagare med tre års dokumenterad inkomst, medan Marginalen kan erbjuda konkurrenskraftiga räntor mellan 3,5 och 4,5 procent för 2025. Det är dock alltid värt att jämföra flera banker – ibland kan även Swedbank eller Handelsbanken överväga din ansökan om du har en stark ekonomisk profil eller är befintlig kund med god historik.

Hur mycket kan man låna utan fast anställning?

Lånebeloppet beror på din totala ekonomi snarare än anställningsformen. Banker använder vanligtvis tumregeln att dina totala lånekostnader inte ska överstiga 4,5–5 gånger din årsinkomst. Om du tjänar 400 000 kronor per år kan du teoretiskt låna upp till 1,8–2 miljoner kronor, förutsatt att du har tillräcklig kontantinsats och inga andra stora skulder. Utan fast anställning kan dock banker vara mer konservativa och kräva större kontantinsats eller sätta ett lägre tak. En större buffert på sparkonto och dokumenterad inkomst över flera år ökar det belopp du kan få godkänt.

Måste man ha fast anställning för att få lånelöfte?

Nej, fast anställning är inte ett absolut krav för lånelöfte. Banker bedömer främst din återbetalningsförmåga genom att titta på inkomststabilitet, skuldsättning och kreditvärdighet. Om du kan visa regelbunden inkomst från frilansuppdrag, konsultarbete eller visstidsanställningar över en längre period kan du få lånelöfte. Vissa banker kräver dock längre inkomsthistorik (upp till 36 månader) för låntagare utan fast kontrakt. Ett lånelöfte gäller vanligtvis i 3–6 månader och underlättar bostadsköpet avsevärt eftersom både du och säljaren vet att finansieringen är säkrad.

Hur påverkar visstidsanställning chansen att få bolån?

Visstidsanställning påverkar dina chanser men utesluter inte bolån. Banker tittar på om din visstidsanställning har förlängts tidigare, om du har historia av kontinuerliga kontrakt inom samma bransch, och om din arbetsgivare kan intyga fortsatt sysselsättning. Om du arbetat på visstidskontrakt i samma organisation i flera år och kan visa stabil inkomst betraktas det ofta som likvärdigt med fast anställning. Däremot kan en enstaka kort visstidsanställning utan föregående arbetserfarenhet göra det svårare. Vissa flexibla banker, särskilt Bluestep, fokuserar mer på din betalningshistorik och totala ekonomi än på själva anställningsformen.

Vilka risker finns med bolån utan fast anställning?

Den största risken är att din inkomst försvinner eller minskar kraftigt om uppdrag tar slut, vilket kan göra det svårt att betala räntor och amorteringar. Banker tar hänsyn till detta genom att ställa högre krav på buffert och kontantinsats, men det är viktigt att du själv planerar för inkomstbortfall. Räkna alltid med en säkerhetsmarginal – se till att du klarar bolånet även om din inkomst minskar med 20–30 procent. Utöver detta kan banker ta ut något högre räntor för låntagare utan fast anställning för att kompensera för den upplevda risken. Tänk långsiktigt: hur kommer din anställningssituation att se ut om 5–10 år, och har du möjlighet att öka din inkomst eller säkra mer stabila kontrakt?