Låna till kontantinsats: Regler och banker 2025

Vad är kontantinsats och varför behövs den?

Kontantinsats är den del av bostadens köpeskilling som du betalar med egna medel, vanligtvis 15 procent av värdet, för att uppfylla Finansinspektionens bolånetak. Den behövs för att begränsa skuldsättning och främja stabil finansiering vid bostadsköp, som hus eller lägenhet. Utan tillräcklig kontantinsats kan du inte få bolån, men det finns sätt att finansiera den genom lån.

Definition och lagkrav

Kontantinsats definieras som det egna kapitalet du bidrar med vid ett bostadsköp, utöver bolånet. Enligt Finansinspektionens regler från 2010 får bolån inte överstiga 85 procent av bostadens värde, vilket innebär minst 15 procents kontantinsats. Ekonomifokus.se förklarar att detta skyddar mot överbelåning.

Skillnad mot handpenning

Handpenning är en förskottsbetalning vid köpavtal, ofta 10 procent av priset, som räknas in i kontantinsatsen men är en del av den totala insatsen. Kontantinsatsen omfattar hela det egna kapitalet vid tillträde, medan handpenningen är ett initialt steg för att säkra affären. Förvirring uppstår ofta, men handpenningen är temporär och överförs till slutbetalning.

Aktuella procentsatser

För 2025 krävs normalt 15 procent kontantinsats, men från april 2026 höjs bolånetaket till 90 procent enligt regeringens förslag, vilket sänker kravet till 10 procent. För förstagångsköpare slopas det skärpta amorteringskravet, vilket underlättar. Regeringen.se bekräftar dessa förändringar för att stödja unga köpare.

Kan man låna till kontantinsats? Regler 2025

Ja, det går att låna till kontantinsats via privatlån eller blancolån, trots bolånetaket, eftersom Finansinspektionen inte förbjuder det explicit. Reglerna 2025 fokuserar på total skuldsättning, och förändringar som höjt lånar limite gör det enklare. Låna pengar till kontantinsats är vanligt, men det ökar din totala belåning.

Bolånetak och förändringar

Bolånetaket på 85 procent infördes 2010 för att motverka bubblor, men från 2026 höjs det till 90 procent, minskande kontantinsatsen till 10 procent. Skärpt amortering slopas för lån över 50 procent, vilket gynnar förstagångsköpare. Skandia.se analyserar hur detta påverkar bostadsköp 2025.

Privatlån som alternativ

Blancolån, eller osäkra privatlån, kan täcka kontantinsatsen upp till 15 procent, utan pantsättning. Banker godkänner det om din inkomst täcker återbetalning, och det räknas inte mot bolånetaket. Boupplysningen.se ger steg-för-steg för att använda privatlån till insatsen.

Juridiska aspekter

Du får låna till kontantinsats så länge totala skulder inte överskrider rekommendationer, som fyra gånger bruttoinkomsten. Konsultera alltid bank för personlig bedömning; det är ingen juridisk förbud. Motioner i riksdagen föreslår lättnader för unga, men 2025-reglerna gäller som förslag. Se mer om låna till kontantinsats.

Vilka banker godkänner lån till kontantinsats?

Banker som SBAB, Swedbank och Länsförsäkringar godkänner ofta lån till kontantinsats via blancolån, förutsatt stark ekonomi. Jämför räntor och villkor för bästa deal, särskilt för sbab låna till kontantinsats eller Swedbank-alternativ.

Översikt SBAB, Swedbank etc.

SBAB är populär för flexibla blancolån upp till 350 000 kronor. Swedbank erbjuder liknande via privatlån, medan Handelsbanken och Nordea fokuserar på bundlade bolån med insatsstöd. SEB och Länsförsäkringar godkänner för starka sökande.

Ansökningskrav

Krav inkluderar minst 200 000 kronor i årsinkomst, UC-poäng över 600 och låg befintlig skuld. För förstagångsköpare prioriteras stabilitet; ange syftet som bostadsköp.

Räntor och villkor

Räntor ligger på 4–8 procent för privatlån, högre än bolån. Lång löptid upp till 15 år, men ingen amorteringstvång som för bolån.

Risker och fördelar med att låna till insatsen

Att låna till kontantinsats möjliggör bostadsköp tidigare, men ökar skulder och räntor. Fördelar inkluderar lägre tröskel för unga, medan risker som högre totalkostnad kräver noggrann kalkyl. Läs om dumt att låna till kontantinsats för balanserad vy.

Fördelar för unga köpare

För unga underlättar lån inträde på marknaden, särskilt med 2026-ändringar. Det bygger historik för framtida lån och utnyttjar stigande värden.

Nackdelar och skuldsättning

Högre räntor på privatlån kan dubbla kostnaden; total skuld över fyra gånger inkomst är riskfyllt vid räntehöjningar. Det är dumt om du inte har buffert.

Alternativ som sparande

Spara till kontantinsats via ISK eller buffertkonto tar tid, men undviker skulder. Familjelån eller topplån är andra vägar.

Steg-för-steg: Så ansöker du om lån till kontantinsats

Börja med att beräkna behovet baserat på bostadspris minus bolån; ansök sedan hos vald bank. Godkännande tar 1–2 veckor.

Beräkna ditt behov

Multiplicera bostadspriset med 0,15 för 2025-krav; subtrahera sparade medel. Exempel: 3 miljoner hus kräver 450 000 kronor insats.

Välj bank

Jämför räntor via UC och prioritera de med bolånepaket, som SBAB eller Handelsbanken.

Tips för godkännande

Se mer om kan man låna till kontantinsats.

Vanliga frågor (FAQ)

Kan man låna till kontantinsats 2025?

Ja, genom privatlån från banker som SBAB eller Swedbank, trots bolånetaket. Reglerna tillåter det så länge total skuldsättning är hanterbar, och 2025-förändringar som slopad amortering underlättar. Kontrollera din ekonomi för att undvika överbelåning, och jämför räntor för bästa villkor.

Är det dumt att låna till kontantinsats?

Det beror på din situation; för unga köpare kan det vara smart för att komma in på marknaden, men det ökar totalkostnaden med högre räntor. Risken är större skuld om värden faller eller räntor stiger, så beräkna noga. Alternativ som sparande är säkrare långsiktigt, men lån ger snabbare tillgång.

Vilka banker lånar till kontantinsats?

Banker som SBAB, Länsförsäkringar och Handelsbanken godkänner ofta blancolån för insatsen. De kräver stark inkomst och låg befintlig skuld, med räntor runt 5–7 procent. Jämför via deras webbplatser för aktuella erbjudanden.

Hur mycket kontantinsats behövs 2025?

Normalt 15 procent av bostadsvärdet, men från 2026 sänks det till 10 procent per regeringens förslag. För ett 3 miljoner kronor hus innebär det 450 000 kronor nu, 300 000 kronor senare. Detta underlättar för förstagångsköpare med slopad amortering.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenning är 10 procent vid avtal, del av den totala kontantinsatsen som är 15 procent vid tillträde. Handpenningen säkrar köpet, medan kontantinsatsen uppfyller lagkrav för bolån. Båda betalas med egna medel eller lån.

Får man låna till kontantinsats?

Ja, Finansinspektionen förbjuder det inte, men det påverkar din skuldkvot. Banker bedömer helheten, och med 2025-regler blir det enklare. Undvik om det överskrider fyra gånger inkomsten för att minimera risker.