Kontantinsats 2026: regler, belopp och lån

Kontantinsats 2026: hur mycket behöver du betala?

Vid köp av en ny bostad är den normala minsta kontantinsatsen 10 procent av bostadens marknadsvärde från och med 1 april 2026. Bolånetaket höjdes samtidigt från 85 till 90 procent. Bolånet får alltså normalt täcka högst 90 procent av bostadens värde, medan resten måste finansieras med egna pengar eller annan finansiering.

Förändringen gäller både bostadsrätter och hus. Reglerna anger ingen separat procentsats för de två boendeformerna. Före 1 april 2026 var den normala kontantinsatsen 15 procent, eftersom bolånetaket då var 85 procent. Se regeringens information om de nya bolånereglerna.

Exempel på kontantinsats

För en bostad som kostar 4 000 000 kronor är kontantinsatsen alltså 400 000 kronor enligt dagens huvudregel. Med den tidigare regeln hade beloppet varit 600 000 kronor.

Regler för kontantinsats och bolånetak

Bolånetaket begränsar hur stor del av bostadens värde som får finansieras med bolån. Från 1 april 2026 är taket normalt 90 procent vid köp av en ny bostad. Den del som inte täcks av bolånet blir kontantinsats.

Sökningen ”kontantinsats 10 procent 2025” blandar därför ihop två perioder. Under 2025 var den normala kontantinsatsen 15 procent. Tio-procentsregeln började gälla först 1 april 2026. Nordeas genomgång beskriver det tidigare bolånetaket på 85 procent.

Samma huvudregel gäller för bostadsrätt och hus. Banken bedömer dessutom om hushållets ekonomi klarar bolån, ränta, amortering och boendets övriga kostnader.

Kontantinsats för bostadsrätt och hus 2025

Vid köp av bostadsrätt under 2025 var den normala kontantinsatsen 15 procent. Detsamma gällde vid husköp. För en bostad på 3 000 000 kronor blev kontantinsatsen 450 000 kronor, oavsett om det var en bostadsrätt eller ett hus. Vid köp från 1 april 2026 blir motsvarande belopp 300 000 kronor.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Det finns inget generellt förbud mot att finansiera en del av kontantinsatsen med ett lån utan bostaden som säkerhet. Det kan vara ett privatlån eller ett särskilt kontantinsatslån. Banken räknar in lånet i hushållets totala ekonomi och gör en individuell kreditprövning av inkomster, utgifter, befintliga lån och återbetalningsförmåga. Därför kan möjligheten, beloppet och kostnaden skilja sig mellan kunder.

SBAB skriver att det ibland kan vara möjligt att låna till en del av kontantinsatsen med ett privatlån utan säkerhet. Den aktuella sidan anger inte något verifierat generellt maxbelopp eller någon aktuell ränta.

Nordea erbjuder kontantinsatslån i samband med bolån hos banken. Högst 5 procent av bostadens pris kan lånas på det sättet och minst 5 procent måste komma från egna pengar. Lånet saknar säkerhet i bostaden och kan betalas av på upp till 10 år.

Nordeas publicerade räkneexempel gäller 300 000 kronor med rak amortering i 10 år, rörlig årsränta på 5,50 procent och effektiv ränta på 5,64 procent. Exemplet avser ränteläget den 1 oktober 2025 och är inte ett aktuellt individuellt erbjudande.

Jämförelse: lån till kontantinsats hos olika banker

Jämför den totala kostnaden, inte bara räntan. Ett privatlån utan säkerhet har en annan kostnadsbild än ett bolån och ska betalas tillbaka enligt avtalet.

Handpenning och kontantinsats är inte samma sak

Handpenningen är normalt 10 procent av köpeskillingen och betalas när köpekontraktet har skrivits. Den fungerar som en förskottsbetalning som säkrar affären. Kontantinsatsen är däremot hela den del av köpet som inte finansieras med bolån.

Handpenningen räknas normalt av från beloppet som ska betalas vid tillträdet. Den är alltså en del av betalningen, inte en extra kostnad ovanpå kontantinsatsen. Ett handpenningslån är en annan produkt än ett kontantinsatslån. Handpennings- och brygglån är tillfälliga lån kopplade till bostadsaffären eller ett bostadsbyte. Se Nordeas beskrivning av handpenning och kontantinsats.

Amorteringsregler som påverkar månadskostnaden

Det skärpta amorteringskravet, alltså den extra amorteringen för hushåll vars bostadskrediter översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort 1 april 2026. För befintliga bolån upphörde kravet inte automatiskt; låntagaren behöver komma överens med banken om ändrade amorteringsvillkor.

Det vanliga amorteringskravet finns kvar:

• 2 procent per år vid belåningsgrad över 70 procent.
• 1 procent per år vid belåningsgrad mellan 50 och 70 procent.
• Ingen obligatorisk amortering enligt de angivna reglerna vid belåningsgrad under 50 procent.

SEB beskriver nivåerna i sin information om bolån. Från 1 april 2026 får ett tilläggslån på ett befintligt bolån normalt uppgå till högst 80 procent av bostadens värde. Omvärdering för att höja bolånet får normalt göras högst vart femte år.

Risker och alternativ till lån

Ett lån till kontantinsatsen kan minska beloppet du behöver spara före köpet, men det ökar hushållets totala skuld och räntekostnad. Banken kan också räkna med privatlånet när den bedömer hur mycket bolån du klarar. Kalkylen bör därför innehålla både bolånets amortering och återbetalningen av kontantinsatslånet.

Alternativ är eget sparande, en gåva eller ett familjelån. Vid gåva eller lån inom familjen bör villkoren dokumenteras, och juridiska samt skattemässiga frågor kontrolleras separat. Spara också utrymme för hushållets löpande kostnader i stället för att använda varje krona till köpet.

Så räknar du på kontantinsatsen

1. Multiplicera bostadens pris med 0,10 enligt reglerna från 1 april 2026.
2. Dra av pengarna du redan har sparat.
3. Räkna på hur ett eventuellt privatlån påverkar månadsutgiften.
4. Ansök om lånelöfte innan du skriver kontrakt.

Exempel: En bostad för 4 000 000 kronor kräver normalt 400 000 kronor i kontantinsats. Har du 250 000 kronor själv återstår 150 000 kronor att spara eller finansiera på annat sätt.

Vanliga frågor

Hur mycket är kontantinsatsen 2026?

Den normala minsta kontantinsatsen är 10 procent vid köp av en ny bostad från 1 april 2026. För 3 000 000 kronor blir det 300 000 kronor och för 4 000 000 kronor 400 000 kronor.

Var kontantinsatsen 15 procent under 2025?

Ja. Under 2025 var den normala kontantinsatsen 15 procent för både bostadsrätt och hus, eftersom bolånetaket var 85 procent.

Kan jag låna 10 procent till kontantinsatsen?

Det kan vara möjligt att låna en del, men Nordea anger att deras kontantinsatslån högst täcker 5 procent av bostadens pris och att minst 5 procent ska vara egna pengar. SBAB beskriver också att privatlån ibland kan användas till en del av insatsen.

Erbjuder SEB lån till kontantinsatsen?

SEB uppger att banken inte erbjuder lån för kontantinsatsen i sin information för förstagångsköpare. Banken väger däremot in andra lån i bedömningen av ekonomin.

Är handpenning samma sak som kontantinsats?

Nej. Handpenningen är normalt 10 procent och betalas när kontraktet skrivs. Kontantinsatsen är den del av hela bostadsköpet som inte finansieras med bolån. Handpenningen räknas normalt av från slutbetalningen.