Låna till kontantinsats – regler 2025
Tips för förstagångsköpare: Börja med att räkna på din ekonomi för att se hur mycket du realistiskt kan låna. Använd bankernas kalkylatorer för att simulera amortering och ränta. Kom ihåg att konsultera en bankrådgivare för personlig rådgivning, då regler kan variera individuellt.
Vad är kontantinsats och varför behövs den?
Kontantinsats är den del av bostadens köpeskilling som du betalar med egna medel, utan att belåna bostaden. Den krävs för att skydda mot överbelåning och stabilisera bostadsmarknaden, enligt Finansinspektionens regler. I korthet minskar den ditt totala lån och risken för skuldsättning.
Definition och lagkrav
Kontantinsats, eller egen insats, är minst 15 procent av bostadens värde enligt nuvarande bolånetak som infördes 2010 av Finansinspektionen. Det handlar om pengar som inte kommer från bolån, utan från sparande, gåvor eller andra källor. Regeln syftar till att hushåll inte tar för stora lån i förhållande till sin inkomst och bostadens värde. För att vad är kontantinsats mer djupgående, se vår guide.
Aktuella procentsatser
Idag kräver bolånetaket att banker lånar ut högst 85 procent av bostadens värde, vilket innebär 15 procents kontantinsats. För en bostad på 3 miljoner kronor blir det 450 000 kronor, enligt exempel från Handelsbanken (2025). Om du köper en billigare bostad sjunker beloppet proportionellt, men det är alltid baserat på taxeringsvärdet eller köpeskillingen.
Skillnad mellan handpenning och full insats
Handpenningen är en del av kontantinsatsen, ofta 10 procent, som betalas vid kontraktsskrivning för att binda affären. Den fulla insatsen betalas vid tillträde och täcker resten upp till 15 procent. Handpenningen kan ibland finansieras med ett separat handpenningslån, men det ökar din totala skuld.
Kan man låna till kontantinsats? Regler 2025
Ja, det går att kan man låna till kontantinsats via privatlån eller blancolån, som inte har bostaden som säkerhet. För 2025 föreslås förändringar som underlättar detta genom lägre insatskrav. Det viktigaste är att din ekonomi klarar dubbla lån utan att överskrida skuldkvotstak.
Nuvarande bolånetak
Bolånetaket begränsar bolånet till 85 procent av bostadens värde, vilket tvingar fram 15 procents kontantinsats (Boupplysningen.se, 2025). Regeln från Finansinspektionen hindrar banker från att ge lån som täcker hela köpeskillingen. Du kan dock komplettera med privatlån upp till full insats, men det räknas som osäkerhet för banken.
Förslag om höjt tak till 90 procent
Enligt regeringens förslag höjs bolånetaket till 90 procent belåning från april 2026, vilket sänker kontantinsatsen till 10 procent (Regeringen.se, 2025). För en 3 miljoner kronor-bostad minskar insatsen från 450 000 till 300 000 kronor. Detta underlättar för förstagångsköpare, men privatlån förblir ett alternativ för de sista procenten. Se mer på regeringens pressmeddelande.
Amorteringskrav och förändringar
Det skärpta amorteringskravet föreslås slopas 2025, vilket minskar månadsbetalningarna för lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten (Skandia.se, 2025). Detta gör det lättare att hantera både bolån och lån till låna till kontantinsats. Förändringarna träder i kraft 2026 och fokuserar på hushåll med hög skuldsättning.
Vilka banker lånar ut till kontantinsats?
Flera banker som SBAB och Länsförsäkringar erbjuder privatlån för kontantinsats om din ekonomi är stark. Andra som Swedbank och Nordea kan godkänna liknande lån, men det varierar. Jämför räntor och krav för att hitta bästa dealen.
SBAB och privatlån
SBAB godkänner blancolån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen, förutsatt stabil inkomst (Ekonomifokus.se, 2025). Räntan ligger ofta högre än bolån, runt 5-10 procent beroende på kreditvärdighet. De fokuserar på förstagångsköpare med god ekonomi.
Swedbank, Nordea och andra
Swedbank och Nordea erbjuder privatlån som kan användas till insats, men inte alltid specificerat för det. Handelsbanken och SEB har liknande optioner, men granskar helheten noga. Länsförsäkringar är också flexibla med osäkrade lån. Läs mer på Ekonomifokus guide om banker.
Krav för godkännande
Banker kräver inkomst över 250 000 kronor per år, låg skuldsättning och stabil anställning. Kreditupplysning är obligatorisk, och totalbelåning får inte överskrida 6 gånger inkomsten. För får man låna till kontantinsats beror det på din UC-score.
| Bank | Maxbelopp | Räntesats (uppskattad) | Krav |
|---|---|---|---|
| SBAB | 500 000 kr | 5-8% | Stabil inkomst |
| Länsförsäkringar | 400 000 kr | 6-9% | Låg skuld |
| Swedbank | 300 000 kr | 7-10% | Kreditgodkännande |
| Nordea | 350 000 kr | 6-9% | Årlig inkomst >250k |
För- och nackdelar med att låna till insatsen
Att låna till kontantinsats möjliggör snabbare bostadsköp, men ökar totala kostnaderna genom högre ränta. Väg fördelar mot risker som dubbla amorteringar.
Fördelar: Snabbare bostadsköp
Du kan köpa drömbostaden utan att vänta på sparande, särskilt med 2025-förändringar som sänker insatsen. Blancolån ger flexibilitet utan bostad som säkerhet. Det passar unga köpare med växande inkomster.
Nackdelar: Högre ränta och risker
Privatlån har högre ränta än bolån, upp till dubbelt så mycket, vilket höjer månadsbetalningen. Risken för dumt att låna till kontantinsats ökar om räntorna stiger eller ekonomin försämras. Dubbla lån kan leda till överskuldsättning.
Alternativ till lån
Sparande är säkrast, men tar tid; överbryggningslån från föräldrar eller gåvor kan hjälpa. För bil eller fritidshus gäller mildare regler, men för bostäder är bolånetaket strikt. Se Handelsbankens råd om amortering.
Steg-för-steg: Så ansöker du om lån till kontantinsats
Börja med att bedöma din ekonomi, välj banker och ansök parallellt med bolånet. Processen tar 2-4 veckor.
Kolla din ekonomi
Räkna din skuldkvot och månadsutgifter med bankkalkylatorer. Se till att inkomsten täcker både privatlån och bolån. Kontrollera UC för att undvika negativa noteringar.
Välj långivare
Jämför räntor hos SBAB, Swedbank och andra via oberoende sajter. Ansök om lånelöfte först för att stärka din position vid budgivning. Välj den med lägst effektiv ränta.
Kombinera med bolån
Ansök om bolånet samtidigt som privatlånet för att banken ska se helheten. Vid godkännande betalas insatsen vid tillträde. Följ upp med amorteringsplan enligt nya regler.
Vanliga frågor (FAQ)
Kan man låna till kontantinsats 2025?
Ja, med 2025-förslagen blir det enklare genom höjt bolånetak till 90 procent, vilket minskar insatsbehovet till 10 procent. Banker som SBAB erbjuder privatlån för att täcka differensen, förutsatt god ekonomi. Det underlättar för förstagångsköpare, men kräver noggrann kalkyl för att hantera dubbla lån.
Vilka banker lånar ut till kontantinsats?
SBAB, Länsförsäkringar, Swedbank och Nordea är vanliga val för privatlån till insats. De godkänner baserat på inkomst och kreditvärdighet, med räntor från 5-10 procent. Jämför via kalkylatorer för att hitta bäst villkor.
Är det dumt att låna till kontantinsats?
Det kan vara riskabelt på grund av högre ränta på privatlån jämfört med bolån, vilket ökar totala kostnaderna med tiotusentals kronor. Om din ekonomi är stark och räntorna låga är det ett bra sätt att komma in på marknaden snabbare. Växla alltid med en rådgivare för att undvika överskuldsättning.
Hur mycket kontantinsats behövs för hus?
Nuvarande krav är 15 procent, men 2025 föreslås 10 procent av köpeskillingen. För ett hus på 3 miljoner kronor blir det 300 000-450 000 kronor beroende på regeländringar. Exakta belopp beror på taxering och lokal marknad.
Kan man få bolån utan kontantinsats?
Nej, bolånetaket förbjuder fullfinansiering av bostaden, men privatlån kan täcka insatsen. Alternativ som gåvor eller sparande används ofta. Med 2025-ändringar minskar behovet, men noll insats är osannolikt.
Får man låna till kontantinsats utan säkerhet?
Ja, via blancolån från banker som SBAB, utan bostad som pant. Räntan är högre på grund av risken, ofta 6-9 procent. Godkännande kräver stark inkomst och låg befintlig skuld för att minimera default-risk.
Observera: Denna artikel är informativ och baseras på aktuella förslag 2025. Konsultera alltid en bank för personlig rådgivning, då regler kan ändras.
Publicera kommentar