Byggnadskreditiv för tomt – så fungerar tomtlån

Så fungerar lån till tomt

Det går att låna pengar till en tomt, men upplägget beror framför allt på om tomten ingår i ett planerat husbygge. Vid nybyggnation används ofta ett byggnadskreditiv, även kallat byggnadslån eller byggkreditiv. Det är en tillfällig kredit som kan omfatta tomt, grund, anslutningsavgifter, byggmaterial och andra kostnader i projektet.

Separata tomtköp bedöms individuellt av banken. Det finns därför inga belagda, generella aktuella villkor här för att låna till enbart tomt utan byggplaner. Banken väger bland annat in din ekonomi, tomtens värde, säkerheten och planerna för fastigheten.

Låna till tomt med byggnadskreditiv

Byggnadskreditivet är en kreditram som används successivt under byggtiden. Banken betalar normalt ut pengar när byggrelaterade fakturor förfaller, och du betalar ränta på den del av krediten som faktiskt har utnyttjats. Till skillnad från ett vanligt bolån betalas hela krediten alltså inte normalt ut vid ett enda tillfälle.

När huset är färdigbyggt, besiktigat och försäkrat läggs byggnadskreditivet normalt om till ett vanligt bolån. Banken gör då en ny bedömning och garanterar inte att omläggningen beviljas. Kalkylen bör därför tåla både högre projektkostnad och en förändrad värdering.

Amortering och utbetalningar under byggtiden

Under byggtiden är byggnadskreditivet normalt amorteringsfritt enligt Nordeas villkor. Swedbank anger samtidigt att kreditavtalet normalt löper i högst två år. Det betyder inte att alla projekt har samma tidsplan eller att krediten automatiskt förlängs.

En spärrförbindelse kan ingå i upplägget. Då reserveras ett bestämt belopp av byggnadskrediten för husleverantören eller entreprenören. Banken kan också vilja se underlag innan nästa utbetalning görs.

Kontantinsats vid tomtköp

För byggnadslån anger Konsumenternas att du bör räkna med minst 15–20 procent i kontantinsats. Länsförsäkringar anger i sitt konsumentmaterial att finansiering kan beviljas upp till 85 procent av förhandsvärderingen, efter individuell kreditprövning.

Från den 1 april 2026 höjdes bolånetaket vid köp av en ny bostad från 85 till 90 procent av marknadsvärdet. Det ordinarie amorteringskravet är minst 2 procent per år vid belåningsgrad över 70 procent och minst 1 procent vid belåningsgrad över 50 och upp till 70 procent. Det tidigare skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvot togs bort samma datum.

Reglerna för en färdig bostad ska inte automatiskt översättas till ett separat tomtköp eller ett pågående byggprojekt. Ta med eget kapital för kostnader som inte ryms i tomtpriset eller byggnadskrediten.

Jämförelse: byggnadskreditiv hos Nordea, Swedbank och Länsförsäkringar

Nordea visar i ett räkneexempel för ett byggnadskreditiv på 1 000 000 kronor en rörlig ränta på 4,94 procent och effektiv ränta på 6,04 procent. Exemplet beräknades den 12 juni 2026 med tolv månaders kredittid och fullt utnyttjad kredit. Det är ett exempel, inte en personlig ränta.

Läs bankernas aktuella information om Swedbanks byggnadslån, Nordeas byggnadskreditiv och Länsförsäkringars konsumentmaterial innan du jämför erbjudanden.

Byggnadskreditiv: kostnader i kalkylen

En produktionskostnadskalkyl ska omfatta hela vägen fram till färdigt hus. Ta med tomt, anslutningsavgifter, arbetskostnader, lagfart, pantbrev, bygglov och låneräntor. Även värdering, besiktning och handläggning kan påverka finansieringsbehovet.

Enligt Lantmäteriets prisuppgifter är expeditionsavgiften 825 kronor för lagfart eller inskrivning av tomträtt och 375 kronor för inteckning. Beloppen var kontrollerade den 31 augusti 2026. Nya pantbrev kostar dessutom 2 procent av inteckningsbeloppet i stämpelskatt. Ett nytt pantbrev på 1 000 000 kronor kostar därmed 20 000 kronor i stämpelskatt, utöver expeditionsavgiften.

Pantbrev fungerar som säkerhet för banken genom inteckning i fastigheten och pantsättning. De är normalt digitala. Se Lantmäteriets information om inteckning och pantbrev samt aktuella stämpelskatter och expeditionsavgifter.

Så ansöker du om lån till tomtköp

1. Beskriv om tomten ingår i ett konkret nybyggnadsprojekt eller köps utan fastställda byggplaner.
2. Samla köpekontrakt, produktionskostnadskalkyl, ritningar samt entreprenadkontrakt eller offerter.
3. Ta fram bygglov och startbesked när de finns. Banken kan också efterfråga en förhandsvärdering.
4. Kontrollera att kalkylen rymmer lagfart, pantbrev, anslutningar, ränta och oförutsedda kostnader.
5. Be banken redovisa kreditbelopp, ränta, avgifter, utbetalningsplan och villkor för omläggning till bolån.

Nordea anger att samma person eller personer ska äga tomten och stå på entreprenadkontraktet och byggnadskrediten. Nordeas lånelöfte för nybyggnation gäller enligt banken i sex månader.

Vanliga frågor om tomtlån

Hur mycket kan jag låna till en tomt?

Om tomten ingår i ett nybyggnadsprojekt beror beloppet på produktionskostnaden, förhandsvärderingen, din ekonomi och bankens kreditprövning. För byggnadslån anger Konsumenternas minst 15–20 procent i kontantinsats, medan Länsförsäkringar anger finansiering upp till 85 procent av förhandsvärderingen efter prövning. Vid ett separat tomtköp avgör banken beloppet individuellt.

Kan jag låna till enbart tomt utan byggplaner?

Det kan vara möjligt, men Nordea beskriver förutsättningarna för tomtlån som individuella. Ett byggnadskreditiv är däremot kopplat till ett byggprojekt som banken kan bedöma.

Vad är skillnaden mellan tomtlån och byggnadskreditiv?

Tomtlån är ett samlingsnamn för finansiering av ett tomtköp. Byggnadskreditiv är en tillfällig kredit för ett nybyggnads- eller större ombyggnadsprojekt. Pengarna betalas ut stegvis och ränta tas ut på utnyttjat belopp. När huset är färdigt kan krediten normalt läggas om till bolån efter bankens nya prövning.

Hur räknar jag på ett byggnadskreditiv?

Summera tomt, byggkostnad, anslutningar, lagfart, pantbrev, bygglov och låneräntor. Lägg sedan in bankens avgifter och en plan för när krediten används. Räntan beräknas på utnyttjat belopp och kostnaden ökar därför när utbetalningarna ökar. Nordeas räkneexempel med 4,94 procents rörlig ränta och 6,04 procents effektiv ränta gäller ett specifikt upplägg.

Vad händer om byggnadskreditivet inte läggs om till bolån?

Omläggningen är inte garanterad. Om banken inte beviljar ett vanligt bolån efter färdigställandet behöver du diskutera hur skulden ska hanteras och vilka andra finansieringsalternativ som finns. Ta upp kraven på färdigställande, besiktning, försäkring och värdering med banken före byggstart.

Kontrollera alltid aktuella personliga räntor, avgifter, kredittider och villkor med banken innan du skriver under tomtköp eller entreprenadavtal.