Låna till kontantinsats – regler och banker 2025

Vad är kontantinsats och varför behövs den?

Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du betalar med egna medel, typiskt minst 15 procent, för att minimera risken för banken. Den behövs för att skydda mot fallande bostadspriser och reglera skuldsättningen i hushållen, enligt Finansinspektionens riktlinjer från 2010. Utan kontantinsats skulle bolånen bli för höga i förhållande till inkomst.

Definition och skillnad mot handpenning

Kontantinsats avser hela den egna insatsen vid köp av bostad, medan handpenning är en initial betalning, ofta 10 procent av priset, som betalas direkt till säljaren som en bindande åtagande. Skillnaden är att handpenningen är en del av kontantinsatsen och återbetalas inte vid avhopp. Enligt Tryggas definition betalas kontantinsatsen fullt ut vid tillträdet, medan handpenningen säkerställer avtalet.

Lagkrav i Sverige (bolånetak)

I Sverige får bolån maximalt täcka 85 procent av bostadens värde, vilket innebär en minst 15 procent kontantinsats. Detta bolånetak infördes 2010 av Finansinspektionen för att motverka överbelåning. För 2025 föreslår regeringen en höjning till 90 procent, som skulle sänka kravet till 10 procent från april 2026, enligt en promemoria på Regeringen.se.

Hur beräknas storleken?

Storleken beräknas som procent av köpeskillingen: för en bostad på 3 miljoner kronor blir 15 procent 450 000 kronor. Om bolånetaket höjs till 90 procent sjunker det till 300 000 kronor. Inkludera även extra kostnader som lagfart och pantbrev, cirka 2–3 procent av priset.

Kan man låna till kontantinsats? Regler och möjligheter 2025

Ja, det går att låna till kontantinsats via privatlån eller överbryggningslån, men det måste godkännas av bolånebanken och följer strikta regler från Finansinspektionen. Regeringens förslag för 2025 öppnar för lägre krav genom höjt bolånetak. Det är lagligt så länge den totala belåningen inte överstiger riktlinjerna och din ekonomi tål det.

Laglighet och Finansinspektionens riktlinjer

Finansinspektionen tillåter lån till kontantinsats, men bolånebanken prövar helheten för att undvika överbelåning. Nya regler från mars 2025 inför räntetak och hårdare kreditprövningar för ökat konsumentskydd. Enligt Boupplysningen.se måste du visa stabil inkomst för att få godkänt.

Nya förslag: Höjt bolånetak till 90%

Regeringen föreslår att höja bolånetaket från 85 till 90 procent, vilket minskar behovet av att låna till kontantinsats med upp till en tredjedel. Förslaget remitterades juni 2025 och kan träda i kraft april 2026, tillsammans med slopat skärpt amorteringskrav. Detta underlättar för unga köpare, som noteras i en riksdagsmotion från 2024 om utökad finansiering.

Privatlån vs. överbryggningslån

Privatlån är osäkrat med högre ränta (cirka 4–8 procent) och flexibelt, lämpligt för del av insatsen. Överbryggningslån är säkrat mot en befintlig bostad och tillfälligt, med lägre ränta men kort löptid. Välj privatlån om du inte säljer din nuvarande bostad; överbryggning passar vid byte.

Vilka banker erbjuder lån till kontantinsats?

Flera banker som SBAB, Länsförsäkringar, Swedbank, Nordea och SEB erbjuder lån till kontantinsats via privatlån, förutsatt god ekonomi. De prövar individuellt och kräver ofta minst 20 000 kronor i månadsinkomst. Jämför räntor för att minimera kostnaderna.

SBAB och Länsförsäkringar: Godkända privatlån

SBAB tillåter privatlån för upp till 350 000 kronor med ränta från 3,99 procent, och betonar låg risk via deras bolåneintegration. Länsförsäkringar godkänner liknande lån med individuell bedömning, ofta lägre ränta för befintliga kunder. Båda kräver stark kreditvärdighet, enligt Ekonomifokus.se.

Swedbank, Nordea och SEB: Villkor och räntor

Swedbank erbjuder privatlån upp till 400 000 kronor med ränta 4–7 procent, integrerat med bolån. Nordea har liknande villkor med fokus på helhetsprövning, ränta från 4,5 procent. SEB tillåter lån för kontantinsats men med strängare krav på inkomst, ränta cirka 5–8 procent.

Jämförelse av krav och kostnader

Räntorna varierar med kreditbetyg; använd bankernas kalkylatorer för exakta offerter. Källa: Baserat på data från Handelsbanken och Skandia för 2025.

Risker och fördelar med att låna till kontantinsats

Att låna till kontantinsats möjliggör bostadsköp snabbare, särskilt för förstagångsköpare, men ökar totala skulder och räntor. Fördelarna inkluderar lägre tröskel in på marknaden, medan riskerna handlar om högre månadsbelastning. Väg för- och nackdelar mot din ekonomi.

Fördelar för förstagångsköpare

För unga vuxna underlättar det att komma in på bostadsmarknaden utan år av sparande. Med 2025-förslagen sjunker insatsen, och lån ger flexibilitet. Det kan leda till värdeökning som täcker lånekostnaderna långsiktigt.

Risker: Högre ränta och amortering

Privatlån har högre ränta än bolån, plus dubbla amorteringar som pressar budgeten. Om räntorna stiger eller bostadspriser faller ökar risken för negativt eget kapital. Nya regler 2025 stärker skyddet men kräver noggrann prövning.

Tips för att undvika fallgropar

• Räkna på totala kostnader inklusive amortering.
• Sök råd från oberoende rådgivare.
• Undvik att låna hela insatsen; spara minst hälften själv.

Alternativ till lån för kontantinsats

Om lån känns riskfyllt, spara eller låna från familj som alternativ till att låna till kontantinsats. Överbryggningslån passar vid försäljning av nuvarande bostad. För bil eller fritidshus gäller mildare regler utan fast bolånetak.

Spara eller låna från familj

Spara systematiskt via ISK eller månadssparande för att nå insatsen på 1–2 år. Familjelån är räntefritt men skriv skuldebrev för att undvika konflikter. Det stärker din ekonomi långsiktigt utan extra ränta.

Överbryggningslån vid försäljning

Vid byte av bostad täcker överbryggningslån tillfälliga dubbla kostnader med ränta runt 2–4 procent. Det är säkrare än privatlån men kräver värde i gammal bostad. Banker som Nordea erbjuder det med kort löptid.

För bil eller fritidshus: Specifika regler

För bil gäller inget bolånetak; full finansiering är möjlig via billån med kontantinsats runt 10–20 procent. Fritidshus liknar bostäder men med flexiblare lån, ofta utan 15-procentskrav. Kontrollera med banken för exakta villkor.

Vanliga frågor om låna till kontantinsats

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, det är tillåtet att låna till kontantinsats via privatlån eller andra former, men det måste godkännas av din bolånebank och följa Finansinspektionens regler för total belåning. Regeringens 2025-förslag om höjt bolånetak till 90 procent minskar behovet, men lån ger flexibilitet för de som inte kan spara tillräckligt snabbt. Det är dock viktigt att bedöma din ekonomi för att undvika överbelåning, som kan leda till högre månadsutgifter.

Vilka banker erbjuder lån till kontantinsats?

Banker som SBAB, Länsförsäkringar, Swedbank, Nordea och SEB erbjuder privatlån för kontantinsats, med räntor från 4 procent och uppåt beroende på kreditvärdighet. De prövar individuellt och integrerar ofta med bolånet för helhetsbedömning. Jämför villkor för att hitta lägsta ränta, och notera att SBAB ofta har konkurrenskraftiga priser för statligt ägda lån.

Är det dumt att låna till kontantinsats?

Det kan vara riskabelt att låna till kontantinsats på grund av högre räntor och dubbla amorteringar, vilket ökar den totala skuldbördan med upp till 20–30 procent. För förstagångsköpare är det dock ett sätt att komma in på marknaden snabbare, särskilt med 2025-sänkningen av insatskravet. Det är inte dumt om din inkomst tillåter det, men spara helst en del själv för att minska riskerna; konsultera en rådgivare för personlig analys.

Hur mycket kontantinsats behövs 2025?

För 2025 krävs minst 15 procent av bostadens pris enligt nuvarande bolånetak på 85 procent, men regeringens förslag höjer det till 90 procent från april 2026, vilket sänker insatsen till 10 procent. För en bostad på 4 miljoner kronor blir det 600 000 kronor idag, mot 400 000 kronor framöver. Lägg till 2–3 procent för bijonkostnader; använd kalkylatorer för exakt beräkning baserat på ditt köp.

Får man låna pengar till kontantinsats via privatlån?

Ja, privatlån är ett vanligt sätt att finansiera kontantinsats, så länge bolånebanken godkänner den totala skulden och du uppfyller inkomstkraven. Räntan ligger högre än för bolån, ofta 4–8 procent, men det ger omedelbar tillgång till medel. Nya 2025-regler stärker kreditprövningen för att skydda konsumenter, så en stabil ekonomi är nyckeln; jämför offerter från flera banker.

Kan man låna till bostad utan kontantinsats?

Nej, i Sverige krävs minst 15 procent kontantinsats för bolån på grund av bolånetaket, men du kan låna till hela eller delar via privatlån. Alternativ som familjelån eller överbryggning minskar behovet, och 2025-förslagen sänker det till 10 procent. Det är ovanligt med noll insats för vanliga bostäder, men möjligt för specialfall som nyproduktion; pröva alltid med banker för undantag.