Vad är minsta kontantinsats vid bostadsköp?

Vad är minsta kontantinsats?

Minsta kontantinsats vid köp av en ny bostad är normalt 10 procent av bostadens marknadsvärde eller köpeskilling, beroende på bankens värdering och kreditprövning. Från och med 1 april 2026 får bolån vid köp av ny bostad uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde enligt Finansinspektionens information om de nya reglerna och lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter.

Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som inte finansieras med bolån. Den kan bestå av sparade pengar, pengar från en tidigare bostadsförsäljning eller en gåva. Banken kan ha egna krav på vilka medel som accepteras.

Den tidigare miniminivån var 15 procent, eftersom bolånetaket då begränsade bolånet till 85 procent. Den regeln gällde före 1 april 2026 och är inte den aktuella nivån vid köp av ny bostad.

Hur mycket kontantinsats behövs?

Räkna så här:

Bostadens pris eller värde × 0,10 = kontantinsats enligt miniminivån.

Vid ett köp för 2 000 000 kronor blir den minsta kontantinsatsen alltså 200 000 kronor. Vid ett köp för 3 000 000 kronor blir den 300 000 kronor. Beloppen bygger på 90 procents högsta belåningsgrad och gäller före bankens individuella kreditprövning.

Bolånetaket är en högsta tillåten belåningsgrad, inte ett löfte om att banken lånar ut 90 procent. Inkomst, skuldsättning, betalningsförmåga och bostadens marknadsvärde påverkar hur stort lån banken faktiskt kan bevilja. Banken kan därför kräva en större egen insats än 10 procent.

Kontantinsats för hus, villa och bostadsrätt

Samma maximala bolånegrad gäller vid köp av villa, annat småhus och bostadsrätt. Minimikravet på kontantinsats är därför normalt 10 procent även när du söker efter kontantinsats för hus, villa, lägenhet eller bostadsrätt.

Hus och villa

För ett hus eller en villa beräknas kontantinsatsen på bostadens pris eller värde på samma sätt som för andra bostäder. Utöver kontantinsatsen kan ett villaköp medföra kostnader för lagfart och pantbrev. Nya pantbrev kostar 2 procent av det intecknade beloppet, och en expeditionsavgift kan också tillkomma. Ta därför med dessa kostnader i budgeten.

Bostadsrätt och lägenhet

Vid köp av en bostadsrätt finansierar kontantinsatsen den del av köpeskillingen som inte täcks av bolånet. Den går inte till föreningens insats. Bostadsrätten har normalt inte kostnader för lagfart och pantbrev, men bankens prövning omfattar fortfarande din ekonomi och bostadens värde.

Konsumenternas vägledning om bolån beskriver hur bolånetak, värdering och finansiering hänger ihop.

När betalar man kontantinsatsen?

Handpenningen betalas normalt i samband med kontraktsskrivningen, ofta inom en vecka efter att köpekontraktet har skrivits. Kontantinsatsen som helhet betalas normalt på tillträdesdagen som en del av slutbetalningen, efter att handpenningen har räknats av.

Handpenning och kontantinsats är alltså olika begrepp, men handpenningen kan ingå i kontantinsatsen. Handpenningen är vanligtvis omkring 10 procent av köpeskillingen, även om en annan nivå kan avtalas. Om den totala kontantinsatsen också är 10 procent kan handpenningen i praktiken motsvara hela den minsta kontantinsatsen. Det finns då inte automatiskt ytterligare 5 procent att betala vid tillträdet.

Betalningssätt och mottagare ska framgå av köpekontraktet. Villkor om exempelvis bankens godkännande kan också påverka vad som händer om affären inte fullföljs. Läs därför avtalet innan du skriver under. Se även Svensk Fastighetsförmedlings guide om handpenning och Maklaroffertets genomgång av betalningstider.

Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som normalt ska betalas tillbaka på tillträdesdagen. Det är normalt amorteringsfritt under den korta löptiden, men banken kan ha egna villkor. Läs mer om bolåneansökan hos Konsumenternas.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, ett separat lån kan användas för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen om banken godkänner det. Ett sådant lån ingår inte i bolånet utan är normalt ett lån utan säkerhet, till exempel ett privatlån eller blancolån. Banken måste göra en kreditprövning även för detta lån.

Lån utan säkerhet har normalt andra och ofta högre lånekostnader än bolån. Ett kontantinsatslån ökar dessutom den totala skulden och påverkar bankens bedömning av din återbetalningsförmåga. Det kan därför minska det bolån du får eller göra att banken kräver en större egen insats.

Prata med banken innan du tar ett separat lån. Ett handpenningslån hos Swedbank är en annan lånetyp än ett lån till själva kontantinsatsen: handpenningslånet täcker normalt en tillfällig betalning före tillträdet, medan kontantinsatslånet finansierar den del som inte får ligga i bolånet. Även Handelsbankens information om kontantinsats kan användas som jämförelse. Fördjupning om lånetyper finns hos Konsumenternas.

Det går inte att ta ett vanligt bolån utan egen kontantinsats inom bolånetaket. Den del som överstiger 90 procent måste finansieras på annat sätt, eller så behöver köpeskillingen sänkas.

Den som bygger nytt kan behöva byggnadslån eller byggnadskreditiv vid tomtköp och nybyggnation. Vid byggnadslån kan långivaren kräva ungefär 15–20 procent i egen kontantinsats. Villkoren varierar mellan långivare och projekt.

Kontantinsats vid bilköp

Bilfinansiering följer andra regler än bolån. Vid kreditköp av bil eller annan vara ska kontantinsatsen normalt vara minst 20 procent av varans pris. En inbytesvara kan ersätta hela eller delar av kontantinsatsen.

20-procentskravet gäller inte på samma sätt vid alla betalningsformer, exempelvis inte vid kreditkortsköp eller kontokredit. Det är därför viktigt att skilja mellan ett kreditköp och andra sätt att betala. Konsumenternas information om delbetalning beskriver reglerna. För ytterligare branschinformation kan du läsa Mobility Swedens webbplats.

Vanliga frågor

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är den del av bostadens pris som inte finansieras med bolån. Vid köp av ny bostad är miniminivån normalt 10 procent från 1 april 2026, men banken kan kräva mer efter sin kreditprövning.

Vad ligger kontantinsatsen på för en bostad?

Räkna normalt med 10 procent av bostadens pris eller värde. För en bostad på 2 000 000 kronor blir det 200 000 kronor och för en bostad på 3 000 000 kronor blir det 300 000 kronor.

Kan man låna till kontantinsatsen?

Ja, om banken godkänner ett separat privatlån eller blancolån. Lånet ligger utanför bolånet, kan ha högre kostnad och ökar din totala skuldsättning.

När betalar man kontantinsatsen och handpenningen?

Handpenningen betalas normalt kort efter kontraktsskrivningen. Den resterande delen av kontantinsatsen betalas normalt vid tillträdet, men om handpenningen redan motsvarar hela miniminivån återstår ingen sådan delbetalning.

Hur stor kontantinsats krävs vid tomtköp?

Det finns ingen generell procentsats för alla tomtköp. Om tomten ska bebyggas kan byggnadslån eller byggnadskreditiv bli aktuellt, och långivaren kan då kräva ungefär 15–20 procent i egen insats.

Vilken kontantinsats krävs vid bilköp?

Vid kreditköp av bil är miniminivån normalt 20 procent av priset. En inbytesbil kan ersätta hela eller delar av beloppet.

Hur påverkar amortering den nya kontantinsatsen?

Från 1 april 2026 gäller inte längre det skärpta amorteringskravet på 1 procent för lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten. Lån med belåningsgrad över 70 procent ska fortfarande amorteras med minst 2 procent per år, medan belåningsgrad över 50 och upp till 70 procent medför minst 1 procent per år.