Vad är minsta kontantinsatsen i Sverige?

Vad är minsta kontantinsatsen i Sverige?

Minsta kontantinsats i Sverige är normalt 10 procent av bostadens marknadsvärde eller köpeskilling vid köp av en ny bostad. Det följer av att bolånetaket är 90 procent från och med 1 april 2026. Banken gör samtidigt en individuell kreditprövning. Tio procent är därför en normal miniminivå, inte ett löfte om att du får låna 90 procent.

Vid ett bostadsköp på 3 000 000 kronor motsvarar 10 procent 300 000 kronor. För en bostad på 2 500 000 kronor blir kontantinsatsen 250 000 kronor och för ett köp på 4 000 000 kronor blir den 400 000 kronor. Förändringen beskrivs av Finansinspektionen.

Kontantinsats och handpenning är olika saker

Kontantinsatsen är den del av köpeskillingen som inte finansieras med bolån. Handpenningen är däremot normalt 10 procent av bostadens pris och betalas vanligtvis när köpekontraktet skrivs. Den räknas normalt av från den totala kontantinsatsen på tillträdesdagen.

För en bostad som kostar 3 000 000 kronor kan handpenningen alltså vara 300 000 kronor. Om kontantinsatsen också är 10 procent motsvarar handpenningen hela insatsen. Vid en större egen insats är handpenningen bara en del av det belopp du totalt ska betala själv.

Kan jag köpa lägenhet med mindre än 15 procent kontantinsats?

Ja. Efter 1 april 2026 kan en lägenhet normalt köpas med mindre än 15 procent i egna pengar, eftersom bolånetaket vid ett nytt bostadsköp är 90 procent. Den normala minsta kontantinsatsen är därför 10 procent för både bostadsrätt och hus. Bankens kreditprövning avgör hur mycket du faktiskt kan låna.

Före 1 april 2026 var bolånetaket 85 procent och den normala minsta kontantinsatsen 15 procent. År 2023 krävdes därför normalt 450 000 kronor vid ett köp på 3 000 000 kronor. Den historiska nivån är inte den normala miniminivån för nya köp efter lagändringen.

Förändringen gäller köp av en ny bostad. Ett tilläggslån på en bostad du redan äger får uppgå till högst 80 procent av bostadens marknadsvärde, enligt regeringens information om lagändringarna.

Vad händer om jag har mer än 15 procent i kontantinsats?

En större kontantinsats ger ett mindre bolån och en lägre belåningsgrad. Det kan minska räntekostnaden och påverka amorteringen när du passerar en belåningsgräns. Banken prövar fortfarande hushållets inkomster, skulder och övriga utgifter.

Bolån med en belåningsgrad över 70 procent ska amorteras med minst 2 procent av det totala kreditbeloppet per år. Mellan över 50 och upp till 70 procent är miniminivån 1 procent per år. En kontantinsats på 20 procent räcker alltså inte för att passera 70-procentsgränsen, medan 30 procent gör det. Reglerna beskrivs i Finansinspektionens information om amortering och bolånetak.

Det skärpta amorteringskravet, alltså den extra procenten för hushåll vars bolån översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort från och med 1 april 2026. Banken bedömer fortfarande skuldsättning och betalningsförmåga i sin kreditprövning.

Får man låna till kontantinsatsen?

Ja, kontantinsatsen kan i vissa fall finansieras helt eller delvis med ett separat lån utan säkerhet. Det finns inget generellt krav på att hela kontantinsatsen måste komma från sparade pengar. Banken avgör om den kompletterande finansieringen accepteras efter en samlad kreditprövning.

Ett lån till kontantinsatsen är normalt ett privatlån utan säkerhet i bostaden och ingår inte i bolånet. Banken bedömer bland annat inkomster, befintliga skulder och hushållets kvar-att-leva-på-kalkyl. Den sammanlagda månadskostnaden blir högre, och skulden kan göra ekonomin mer känslig för ränteförändringar, inkomstbortfall eller andra utgifter. Konsumenternas beskriver hur lån till kontantinsatsen påverkar finansieringen.

Kan man få lånelöfte utan kontantinsats?

Det finns ingen garanti för ett lånelöfte utan kontantinsats. Långivaren kan kräva att du kan visa att pengar till kontantinsatsen finns eller att den planerade kompletterande finansieringen ryms i ekonomin. Ett lånelöfte är dessutom inte samma sak som ett beviljat bolån: banken måste senare kontrollera den specifika bostaden och den slutliga finansieringen. Se även SEB:s information om lånelöfte och Konsumenternas förklaring av beviljat bolån.

Skillnaden mellan privatlån, handpenningslån och överbryggningslån

• Privatlån till kontantinsats: ett separat lån utan säkerhet som kan finansiera hela eller delar av kontantinsatsen om banken godkänner det.
• Handpenningslån: ett tillfälligt lån för handpenningen när den behöver betalas före tillträdet. Det ska normalt lösas senast på tillträdesdagen. Swedbank uppger att banken erbjuder handpenningslån men inte lån till själva kontantinsatsen.
• Överbryggningslån: kan användas när kapitalet från en tidigare bostad ännu inte har betalats ut. SEB anger att ett sådant lån enligt bankens villkor kan löpa i högst sex månader.

Handpenning och kontantinsats är alltså inte samma typ av finansiering. Ett handpenningslån löser ett tillfälligt likviditetsbehov, medan ett privatlån till kontantinsatsen normalt är en separat skuld som finns kvar efter bostadsköpet. Läs mer om handpenningslån hos Swedbank och överbryggningslån hos SEB.

Räkneexempel för lägenhet och hus

Vid köp av hus eller annan fastighet behöver du dessutom räkna med kostnader för lagfart och eventuella nya pantbrev. Kostnaden för pantbrev beror bland annat på hur stora befintliga pantbrev som redan finns. Lagfart och pantbrev gäller fastigheter och tomträtter och fungerar inte på samma sätt vid köp av bostadsrätt, eftersom bostadsrättsföreningen äger fastigheten.

Vad bör du kontrollera innan du lånar till insatsen?

1. Räkna på bolån och eventuellt privatlån tillsammans. Det är den totala månadsbelastningen som avgör om ekonomin håller.
2. Kontrollera vilken kontantinsats banken kräver för just bostaden och hur banken värderar den.
3. Se till att handpenningen kan betalas när kontraktet skrivs. Ett handpenningslån är tillfälligt och ska normalt lösas vid tillträdet.
4. Vid husköp: lägg in lagfart, pantbrev och andra kostnader i kalkylen.
5. Jämför villkoren innan du ansöker. Använd gärna Konsumenternas information om bolån som stöd.

Att låna till kontantinsatsen kan göra köpet möjligt, men det ökar den totala skuldsättningen och minskar marginalerna. Ett hushåll med stabil betalningsförmåga kan få finansieringen godkänd, medan samma upplägg kan avslås för ett hushåll med högre skulder eller lägre kvar-att-leva-på-belopp.

Vanliga frågor

Kan jag låna till hela kontantinsatsen?

Det kan vara möjligt med ett separat lån utan säkerhet, men banken bedömer hela ekonomin och kan kräva att kontantinsatsen finns tillgänglig. Ett sådant lån ökar både skulden och månadsutgiften.

Är handpenning samma sak som kontantinsats?

Nej. Handpenningen är normalt 10 procent och betalas vid kontraktsskrivningen. Den räknas vanligtvis av från den totala kontantinsatsen vid tillträdet.