Amorteringskrav 2024–2026: regler och spartips

Amorteringskrav 2025 och 2026 – det här gäller nu

Amorteringsreglerna såg likartade ut under 2024 och 2025, men ändrades den 1 april 2026. Under 2024 och 2025 reglerades amorteringskrav och bolånetak av Finansinspektionens föreskrifter. Från och med den 1 april 2026 regleras de i stället av lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter.

För bolån i dag styrs det lagstadgade minimikravet från 2026 av belåningsgraden. Banken kan dessutom ha egna villkor och göra en individuell kreditprövning.

Vad var amorteringskravet 2024?

Amorteringskrav 2024 byggde på bostadens belåningsgrad. Grundkravet var minst 1 procent av lånebeloppet per år vid en belåningsgrad över 50 och högst 70 procent, samt minst 2 procent över 70 procent.

Det skärpta amorteringskravet gällde dessutom hushåll vars bolån översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten. Då tillkom 1 procentenhet i årlig amortering. Det högsta möjliga lagstadgade kravet var därför 3 procent av lånebeloppet per år. Grundkravet började gälla den 1 juni 2016 och det skärpta kravet den 1 mars 2018, enligt Finansinspektionens föreskrifter.

Vad var amorteringskravet 2025?

Amorteringskrav 2025 följde samma grundmodell som 2024:

Det skärpta kravet kunde alltså lägga till 1 procentenhet för bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten. För reglernas utformning under 2024 och 2025, se Finansinspektionens regelverk.

Vad gäller för amorteringskravet 2026?

Från och med den 1 april 2026 är det skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvoten borttaget. Det lagstadgade minimikravet styrs av belåningsgraden:

• Över 70 procents belåningsgrad: minst 2 procent per år.
• Över 50 men högst 70 procents belåningsgrad: minst 1 procent per år.
• Högst 50 procents belåningsgrad: inget lagstadgat minimikrav, även om banken kan kräva amortering.

För ett befintligt bolån som omfattades av det skärpta kravet sänks amorteringen inte automatiskt. Du behöver komma överens med banken om en villkorsändring. Det högsta lagstadgade amorteringskravet från den 1 april 2026 är 2 procent per år, enligt Konsumenternas sammanfattning av de nya amorteringsreglerna.

Så räknar du ut belåningsgrad

Belåningsgraden visar hur stort bolånet är i förhållande till bostadens marknadsvärde:

Bolån ÷ bostadens marknadsvärde × 100 = belåningsgrad

Har du ett lån på 2 100 000 kronor och bostaden är värd 3 000 000 kronor blir belåningsgraden 70 procent. Ett lån på 2 400 000 kronor på samma bostad ger 80 procents belåningsgrad och minst 48 000 kronor i årlig amortering, eller 4 000 kronor per månad, enligt nuvarande regler.

En lägre belåningsgrad innebär en mindre skuld i förhållande till bostadens värde. Det kan ge lägre räntekostnader och större ekonomisk motståndskraft. Belåningsgraden kan också påverka vilken bolåneränta banken erbjuder. Använd Konsumenternas bolånekalkyl för att kontrollera uträkningen och jämföra kostnader.

Bolånetak och kontantinsats

Vid köp av en ny bostad höjdes bolånetaket den 1 april 2026 från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det innebär normalt att kontantinsatsen är minst 10 procent. För en bostad värd 3 000 000 kronor motsvarar det 300 000 kronor.

Före ändringen krävdes 15 procents kontantinsats, vilket för samma bostad motsvarade 450 000 kronor. Ett högre bolån kan samtidigt ge högre räntekostnader och amortering. Banken gör en KALP-kalkyl, ”kvar att leva på”, där bland annat inkomster, lånekostnader, andra lån, boendekostnader och hushållskostnader ingår. Mer om kreditprövningen finns i Konsumenternas bolåneguide.

Tilläggslån och omvärdering från 2026

Från den 1 april 2026 får ett tilläggslån, alltså ett lån som tas efter bostadsköpet, ge en maximal belåningsgrad på 80 procent av bostadens marknadsvärde. Omvärdering för att ändra amorteringstakt eller utöka låneutrymmet får normalt göras högst vart femte år. Reglerna beskrivs av Finansinspektionen.

En stigande bostadsvärdering ger därför inte automatiskt större låneutrymme eller lägre amortering. Banken måste bedöma hur reglerna och dina lånevillkor ska tillämpas.

Amortera eller investera?

Extra amortering minskar skulden och kan därmed minska framtida räntekostnader, om räntan och övriga lånevillkor inte förändras. Kapitalet binds samtidigt i bostaden. Investeringar i fonder eller aktier är mer likvida och kan ge högre avkastning, men värdet kan också falla.

Extra amortering ger en säker räntebesparing, medan investering passar den som accepterar värdefall och behöver väga in likviditet, risk och tidshorisont. Dyra konsumtionslån bör normalt hanteras före extra amortering på bolånet. Använd en bolånekalkyl för att jämföra månadskostnad och total lånekostnad.

Spartips 2025 och för en lägre bolånekostnad

1. Räkna på din belåningsgrad. Ett tydligt mål kan vara att komma under 70 eller 50 procent.
2. Prioritera dyra skulder. Kreditkort och blancolån bör normalt gå före extra amortering på bolånet.
3. Jämför bolånevillkor. Belåningsgraden kan påverka räntan, så se över villkoren regelbundet och be banken förklara sitt erbjudande.
4. Automatisera sparandet. En stående överföring kan gå till extra amortering eller andra ekonomiska mål.
5. Väg likviditet mot amortering. Pengar på konto är tillgängliga vid oväntade utgifter, medan extra amortering minskar skulden.
6. Använd extra inkomster med eftertanke. Bonus och skatteåterbäring kan gå till skuldminskning, sparande eller ett annat prioriterat mål.
7. Planera räntan efter din ekonomi. Bunden ränta kan ge förutsägbarhet, medan rörlig ränta ger en annan riskprofil.
8. Räkna på nyproduktion separat. Vid köp av nyproduktion kan banken i vissa fall bevilja undantag från amorteringskravet i upp till fem år. Undantaget måste prövas av banken och är inte automatiskt. Se Konsumenternas information om amorteringsfritt bolån.
9. Sök tillfällig lättnad vid särskilda problem. Vid exempelvis arbetslöshet eller sjukdom kan du ansöka hos banken om en tillfällig amorteringslättnad. Banken bedömer om förutsättningarna är uppfyllda.
10. Ta hjälp av kalkyler. Jämför amortering, ränta och total lånekostnad innan du ändrar strategi.

Vanliga frågor

Vilket amorteringskrav gällde 2024?

Under 2024 gällde minst 1 procents amortering per år vid belåningsgrad över 50 och högst 70 procent samt minst 2 procent över 70 procent. Det skärpta kravet kunde lägga till 1 procentenhet om bolånet översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten.

Vilket amorteringskrav gäller 2025?

Under 2025 gällde minst 1 procents amortering per år vid belåningsgrad över 50 och högst 70 procent samt minst 2 procent över 70 procent. Det skärpta kravet kunde lägga till 1 procentenhet vid bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten.

Vad är amorteringskravet 2026?

Från den 1 april 2026 är det lagstadgade kravet minst 2 procent över 70 procents belåningsgrad och minst 1 procent över 50 men högst 70 procent. Det skärpta kravet kopplat till skuldkvoten är borttaget.

Påverkas befintliga bolån automatiskt?

Nej. Ett befintligt bolån som omfattades av det skärpta kravet ändras inte automatiskt. Kontakta banken om du vill ansöka om en ändring av villkoren.

Är amortering frivillig under 50 procents belåningsgrad?

Det finns inget lagstadgat minimikrav vid högst 50 procents belåningsgrad, men banken kan ändå kräva amortering och ska verka för en sund amorteringskultur. Läs mer om amorteringskravet hos Konsumenternas.

Kan jag få amorteringsfrihet vid arbetslöshet eller sjukdom?

Du kan ansöka hos banken om en tillfällig amorteringslättnad vid exempelvis arbetslöshet eller sjukdom. Banken prövar då om förutsättningarna för lättnad är uppfyllda. Vid nyproduktion kan banken i vissa fall bevilja undantag i upp till fem år.

Hur påverkar 90 procents bolånetak kontantinsatsen?

Vid köp av en ny bostad innebär taket normalt minst 10 procents kontantinsats. För en bostad värd 3 000 000 kronor blir det 300 000 kronor.

Vad är bäst: extra amortering eller investering?

Extra amortering ger en säker minskning av skulden och kan sänka framtida räntekostnader. Investeringar innebär möjlighet till högre avkastning, men också risk för värdefall. Jämför alternativen med hänsyn till likviditet, risk och ekonomiska mål.

Kan jag ändra amorteringstakten genom att värdera om bostaden?

Från den 1 april 2026 får omvärdering för ändrad amorteringstakt eller utökat låneutrymme normalt göras högst vart femte år. Banken behöver bedöma hur en omvärdering påverkar dina villkor.